Госдума вернулась к идее введения электронных ипотечных закладных

Чиновники придумали, как снизить ставку ипотеки

Минфин, ЦБ, Минэкономразвития и Дом.РФ завершили работу над дорожной картой рынка ипотечных облигаций – в ней 14 пунктов, пройти их нужно до конца 2020 г. 20 сентября ее утвердил первый зампред правительства, министр финансов Антон Силуанов. «Ведомости» ознакомились с копией документа, подлинность содержания подтвердили представители Дом.РФ и Минфина.

По подсчетам чиновников, для исполнения национального проекта «Жилье» к концу 2024 г. ипотечный портфель банков должен распухнуть до 20,8 трлн руб. – сейчас, по данным ЦБ, 7 трлн руб.

Так сильно увеличить выдачу ипотеки и одновременно снизить ставки помогут по мысли чиновников однотраншевые ипотечные облигации с поручительством Дом.РФ: банк продает закладные по кредитам «Дом.РФ – ипотечному агенту», а взамен получает облигации с поручительством Дом.РФ.

Это позволит банкам привлекать относительно недорогое фондирование, перераспределять риски и снижать нагрузку на капитал, говорит руководитель управления секьюритизации «ВТБ капитала» Андрей Сучков. Банки же остаются крупнейшими инвесторами в такие облигации, объясняет управляющий директор Дом.РФ Александр Гарифулин. Выкупив их, они экономят капитал за счет сниженного для этих бумаг риск-веса – до 20%, считает управляющий директор по рейтингам структурированного финансирования «Эксперт РА» Александра Веролайнен, правда, это не снимает процентного риска: пассивы банков в разы короче сроков ипотеки и сроков обращения бумаг, банкам важно, чтобы они могли перепродать их на рынке.

Чиновники хотят разрешить инвестировать в ипотечные облигации с гарантией Дом.РФ пенсионные накопления под управлением Государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ, средства госкомпаний и госкорпораций, накопления по военной ипотеке, а также отдавать их в репо Федеральному казначейству.

Когда ипотечные облигации войдут в список активов, куда госкомпании могут вкладывать средства, они будут конкурировать за место в их портфеле с другими высоконадежными активами, например ОФЗ и корпоративными облигациями с рейтингом ААА, говорит представитель Минфина: доля и размер инвестиций будут определяться предпочтениями госкомпаний и конъюнктурой рынка.

Сможет внести изменения в инвестиционную декларацию расширенного инвестиционного портфеля и ГУК (на 30 июня в нем было более 1,73 трлн руб.) и инвестировать в ипотечные облигации, говорит зампред правления ВЭБ.РФ Сергей Лыков, они полностью отвечают интересам будущих пенсионеров: «С одной стороны, это снижение рисков инвестирования за счет поручительства Дом.РФ и дополнительного обеспечения в виде пула кредитов, с другой – привлекательная доходность».

Чтобы снизить риски инвесторов, планируется поправить закон о банкротстве: исключить при банкротстве банка, выдавшего ипотеку, возможность оспаривать выплаты держателям облигаций и защитить обеспечение облигаций.

Снижение ставок ипотеки напоминает эпидемию

Чиновники хотят развивать и вторичный рынок облигаций – зарегистрировать программу биржевых облигаций с ипотечным покрытием на 7 трлн руб.: так удастся снизить издержки на секьюритизацию.

Все это позволит банкам к 2024 г. снизить ставки по ипотеке на 1–1,5 п. п., рассчитывают чиновники. Ипотечные бумаги могут служить драйвером снижения ставки, подтверждает руководитель инвестиционного центра блока «Управление благосостоянием» Сбербанка Сергей Щепилов: если, выдавая ипотеку, банк знает, что сможет ее легко секьюритизировать и быстро продать облигации, ему не нужно резервировать капитал на кредитный и процентный риски, а значит, появляется возможность удешевить его стоимость для заемщика. Нужен, правда, развитый рынок с разнообразием инвесторов и хорошей биржевой и информационной инфраструктурой, признает он.

На практике все зависит от банка и ситуации на рынке, подчеркивает директор инвестиционно-торгового департамента «Абсолют банка» Сергей Михайлов: «Банк может использовать средства от продажи портфеля закладных на другие цели, а значит, предпосылок для снижения ставок именно в ипотеке не будет». Банки, которые выпускали подобные бумаги, снижали ставки не сильнее других, до рыночного уровня, помнит он.

Доходность к погашению таких бумаг – 7–8% в зависимости от выпуска, говорит начальник отдела инвестидей «БКС брокера» Нарек Авакян, массовый инвестор с небольшими накоплениями вряд ли их купит – проще завести на вклад. А вот для консервативных инвесторов с большими активами это интересный вариант, ведь бумаги де-факто обеспечены государственной гарантией, уверен он.

С точки зрения кредитного риска для инвесторов это почти аналог ОФЗ, солидарна Веролайнен: «Проблема в прогнозировании их амортизации – заемщики могут погасить ипотеку досрочно». Но, напоминает она, в последнем выпуске ипотечных облигаций эту проблему удалось снять за счет свопа и инвесторам была предложена бумага с фиксированным графиком погашения. Но вряд ли такие выпуски будут массовыми, сомневается она.

По экономике последние выпуски максимально приближены к обычным за счет фиксированных ставки купона и дат выплат, говорит портфельный управляющий «Альфа-капитала» Евгений Жорнист: «Это снижает риски, но и премия к корпоративным облигациям первого эшелона ­сводится на нет».

Однотраншевая модель бумаг концентрирует риски на одном эмитенте, который транслирует его на бюджет, скептичен эксперт группы рейтингов структурированных финансовых инструментов АКРА Никита Борзов. Подобную модель уже использовали американские агентства Freddie Mac и Fannie Mae и на их спасение из бюджета США ушло около $200 млрд, напоминает он. Летом АКРА предложило другую модель, говорит Борзов, когда бумаги делятся на несколько траншей: младший абсорбирует возможные убытки, его забирает банк, а старший, более надежный, продается инвесторам, поэтому гарантия не требуется. Утверждение, что Дом.РФ перекладывает риск на бюджет, неверно, риск принимается за экономически обоснованную плату на условиях ценообразования, схожих с банковскими, возражает представитель Минфина.

Ипотека пошла в онлайн: с 1 июля вводятся в оборот электронные закладные по ипотеке

В России перешли на электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку: с 1 июля вводятся в оборот электронные закладные по ипотеке. Новый механизм должен сократить расходы банков, сроки регистрации и способствовать снижению ставок по ипотеке.

В России перешли на электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку: с 1 июля вводятся в оборот электронные закладные по ипотеке. Оформление закладной в электронном виде сделали возможным изменения в ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

Cтавки по ипотеке в России достигли исторического минимума

Законом определяется, что электронная закладная представляет собой бездокументарную ценную бумагу. Права по ней закрепляются в форме хранящегося в депозитарии электронного документа. Форму электронной закладной можно будет заполнить на портале Госуслуг, на официальном сайте Росреестра или с использованием других информационных технологий взаимодействия с органами регистрации.

Электронная закладная будет содержать сведения о залогодателе, первоначальном залогодержателе и о заемщике по ипотечному кредиту. А также название кредитного договора с указанием даты и места его заключения, сумму ипотечного кредита и срок ее уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку, а также заключение об оценке этого имущества.

Первая ласточка

Сегодня крупнейший в стране банк, Сбербанк, подготовил и направил в Росреестр первую электронную закладную по ипотеке. “Возможность оформления электронной закладной позволяет ускорить регистрацию залога при жилищном кредитовании без дополнительных действий со стороны клиента. Электронная закладная — это, несомненно, важный этап цифровизации ипотеки”, — считает директор дивизиона “ДомКлик” Сбербанка Николай Васев. В конце прошлого года председатель правления Сбербанка Герман Греф заявил о планах выдавать 80% ипотек онлайн через 3-4 года.

Читайте также:  Что делать, если управляющая компания не отдает документацию на дом?

Другие игроки рынка тоже планируют осваивать новый механизм. Так, ВТБ прорабатывает возможность использования электронных закладных, сообщили “ДП” в пресс-службе банка. Абсолют Банк собирается запустить электронные закладные во втором полугодии.

Экономия и скорость

За красивые глаза. Банки приветствуют введение единой биометрической системы распознавания личности

Введение электронной закладной, по замыслу правительства, должно создать условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку. Переход от бумажного к электронному документообороту призван сократить расходы банков на всех стадиях: от выдачи до обслуживания ипотечного кредита.

Это будет способствовать дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам для граждан, считают в “Дом.рф” (ранее — АИЖК). Внедрение электронной закладной также упростит секьюритизацию, которая позволяет снизить нагрузку на капитал банков и привлекать долгосрочное фондирование.

“Внедрение электронных закладных позволит упростить процесс получения ипотечного кредита и его обслуживания как для клиента, так и для банков”, — считает Мария Батталова, управляющая филиалом Абсолют Банка в Петербурге.

В ВТБ считают, что новый механизм позволит сделать серьезный шаг в сторону цифровизации ипотечной сделки. Преимущества уже работающей процедуры электронной государственной регистрации имущества станут доступны клиентам по сделкам, в рамках которых выдается закладная: сокращенные сроки оформления, отсутствие необходимости личного посещения МФЦ и др. Кроме того, электронная закладная сведет к минимуму риски мошенничества и позволит снизить издержки банка при выдаче кредита, убеждены в ВТБ.

Пока остается бумага

Однако утверждать, что время оформления и сопровождения документации по ипотеке сократится существенно, пока преждевременно, считает аналитик ГК “ФИНАМ” Алексей Коренев. Дело в том, что множество других документов, таких как кредитный договор, договор купли-продажи, расписки и прочее, до сих пор остаются только бумажными.

Но, с другой стороны, введение электронной закладной создает условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку, так как стимулирует к переводу в электронный формат и другие документы, убежден аналитик.

Электронная закладная по сути является полным аналогом обычной бумажной закладной, но более удобным в силу целого ряда причин. Во-первых, такой документ быстрее оформляется, кредитному учреждению его легче учитывать в своих базах и меньше шансов совершить ошибку при оформлении электронной закладной, так как форма ее стандартизована и ошибочные данные просто не пройдут. Во-вторых, электронную закладную невозможно потерять, так как она хранится в виде электронной записи в депозитарии банка, перечисляет Алексей Коренев.

Никаких особых трудностей, которые бы могли тормозить массовое внедрение электронных закладных, игроки рынка не видят. Единственное, с чем придется столкнуться кредитным учреждениям, – это техническая сторона вопроса, изменение программного обеспечения, обучение персонала и т. д. Но подобные расходы в будущем отобьются с лихвой, уверен Алексей Коренев.

Госдума вернулась к вопросу о досрочном погашении ипотеки

По мнению Маковского, в нынешней своей редакции проект изменяет законодательство в интересах банков и прочих кредитных организаций. По его словам, у совета есть к документу и другие замечания, всего их более 100.

Хотя замечания совета и носят рекомендательный характер, и парламент не обязан их учитывать, на практике Госдума следует рекомендациям совета. Глава Комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников, в свою очередь, заявил, что комитет намерен доработать законопроект с учетом высказанных советом замечаний. После внесения правок документ будет обсуждаться со всеми сторонами, включая Минфин и ЦБ.

Законопроект, известный как новая редакция Гражданского кодекса, президент РФ Владимир Путин внес в Госдуму еще в 2012 году, он был принят в первом чтении, сейчас профильным комитетом ко второму чтению подготовлены поправки.

Одна из поправок привлекла внимание банкиров. 14 апреля Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо на имя начальника государственно-правового управления президента РФ Ларисы Брычевой, в котором выразила опасения, что предложенная редакция ряда статей ГК лишает ипотечного заемщика права на досрочное погашение кредита без согласия кредитора. Сейчас данное право закреплено в кодексе, говорится в письме. Как поясняют эксперты, если новая редакция кодекса будет принята в текущем виде, то погасить ипотеку досрочно будет возможно лишь с согласия кредитора, для потребительских кредитов и займов исключения сохраняются.

По мнению специалистов, данное положение появилось не вследствие ошибки законодателя, поскольку поправки готовились 4 года. Вероятно, отмечают они, это «заготовка» крупных ипотечных кредиторов. Речь может идти о желании перейти к немецкой модели регулирования ипотеки. В Германии законодательство запрещает досрочное погашение ипотеки без согласия банка, что снижает расходы на рефинансирование, которое производится за счет выпуска долгосрочных закладных листов.

Банки заинтересованы в том, чтобы население оставалось в кредитной кабале, а потому лоббируют соответствующие изменения в Гражданском кодексе. Такие изменения будут на руку кредитным организациям, поскольку население будет дольше оставаться в кредитной кабале, обусловленной высокими ставками ипотечного кредита, оказавшимися выше ключевой ставки в 11%.

С другой стороны, эксперты не исключает возможности того, что правительство РФ проведет кредитную амнистию по долгам населения. Впрочем, в этом случае банки тоже окажутся в выигрыше.

После того как данная информация появилась в СМИ, Крашенинников заявил, что Госдума не намерена запрещать досрочный возврат ипотеки. Появление подобной информации он связал с чьим-то желанием оказать влияние на обсуждение поправок на заседаниях Совета при президенте.

Назвал эту новость «уткой» и президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. По его словам, эта информация – глупая интерпретация, и никто ничего не планирует.

Действительно, закон об ипотеке не регулирует должным образом вопрос досрочного погашения, поэтому предполагается, что во избежание указанных рисков поправки, регламентирующие этот вопрос, будут внесены и в него, отмечают знакомые с ситуацией источники. Таким образом, дискуссионная норма ипотеку не затронет. «Поверьте, идей ограничивать ее досрочное погашение не было и нет», — резюмировал Тосунян.

Предложенная же поправка к ст. 810 ГК РФ призвана регламентировать совершенно иные отношения, в частности, отношения займа между коммерческими организациями, и не предполагает вмешательства в правоотношения между гражданами и банками.

Более жесткое регулирование по коммерческим займам в отдельных случаях, действительно, может быть показано, например, в случае финансирования субъектов малого бизнеса из специальных фондов поддержки, зачастую находящихся под контролем местных властей. Принимая во внимание тот факт, что у них жесткое бюджетирование, требуется четко планировать как расходование, так и поступление средств, что невозможно при бесконтрольном досрочном погашении.

Читайте также:  Мы обновили сайт!

Главные новости недели. 12 ноября 2017 года

Главную новостную повестку прошедшей недели снова задал Президент, перейдя от критики к конкретным поручениям: долевому участию отведено только 3 года! Кроме того, весьма интересной новостью прошедшей недели стало предложение Минстроя о налоговом вычете для арендаторов жилья. В числе других новостей: застройщики выступили с корректировками новых правил долевого строительства, Сбербанк снизил ипотечную ставку на покупку объектов, выставленных на Домклик, а россияне рассказали, что для них является «жильём мечты». Подробнее об этих и других новостях:

  • Президент России Владимир Путин поручил разработать меры по поэтапному замещению в течение трех лет долевого строительства банковским кредитованием и другими источниками финансирования, минимизирующими риск граждан. Ответственными за исполнение назначены глава правительства России Дмитрий Медведев, глава Банка России Эльвира Набиуллина и гендиректор АИЖК Александр Плутник. Срок исполнения поручений — 15 декабря этого года.
  • Кроме того, Президент поручил правительству разработать меры по усилению административной ответственности должностных лиц, осуществляющих надзор в области долевого строительства жилья; проработать механизм координации органов, осуществляющих контроль долевого строительства. Органы исполнительной власти регионов обяжут вносить информацию о выданных разрешениях на строительство в ЕИС жилищного строительства. Также будет установлен порядок контроля за финансовым состоянием застройщиков, работающих за счет дольщиков.
  • Тем временем отраслевые объединения застройщиков направили в Совет Федераций предложения об изменении недавно принятого федерального закона №218 (218-ФЗ) о компенсационном фонде дольщиков. Девелоперы просят вернуть возможность строить одновременно несколько объектов по одному разрешению а также оптимизировать правила привлечения займов на строительство жилья. Кроме того, предлагается заменить резервирование на счете 10% стоимости проекта требованием о подтверждении вложения этой же суммы в проект до начала строительства.
  • Госдума приняла во II чтении законопроект о налоговых льготах при долевом строительстве. Законопроектом предлагается дополнить статью 217 Налогового кодекса нормой, предусматривающей освобождение от налогообложения доходов физических лиц, полученных ими в виде возмещения за счёт средств компенсационного фонда, формируемого в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ. Кроме того, пункт 1 статьи 346 Налогового кодекса предлагается дополнить нормой, согласно которой при определении объекта налогообложения полученные доходы уменьшаются на сумму расходов в виде отчислений (взносов) застройщиков в компенсационный фонд.
  • Минстрой планирует предоставления квартиросъемщикам социальный налоговый вычет по найму жилья. Чтобы получить его, арендатор должен предоставить договор найма и подтверждение платежей. Соответствующие поправки Минстрой РФ предлагает внести в Налоговый кодекс.
  • Опубликован рейтинг регионов по уровню доступности ипотеки. Лидерами являются Ямало-Ненецкий, Чукотский и Ханты-Мансийский автономные округа, а также Магаданская и Мурманская области. В среднем в России доля семей, для которых доступна покупка квартиры в ипотеку, составила 25,8%. Это по-прежнему немного, но в сравнении с 2015 годом (13,9%) показатель вырос вдвое, что во многом связано со снижением цен на недвижимость.
  • Средняя ставка по ипотеке в РФ опустилась до минимальных за всю историю 10,05%. Всего в январе-сентябре 2017 года российские банки выдали 700 634 ипотечных жилищных кредита в рублях на сумму 1,2 трлн руб. Для сравнения: за аналогичный период прошлого года в РФ было оформлено 602 553 ипотечных кредитов в рублях на общую сумму 1,02 трлн руб. Совокупный портфель ипотечных кредитов по итогам января-сентября текущего года составил 4,8 трлн руб. (в январе-сентябре прошлого года – 4,2 трлн руб.).
  • С 7 ноября 2017 года Сбербанк запустил акцию со сниженными ставками по ипотеке для покупки квартир, выбранных на портале «ДомКлик». Дисконт в рамках акции «Витрина» по сравнению с базовыми ставками составляет 0,3 п.п. Новый диапазон ставок составит 8,6-9,7%. Чтобы воспользоваться предложением, клиенту необходимо получить одобрение по ипотеке Сбербанка, выбрать квартиру на «ДомКлик» и отправить ее на одобрение через сервис.
  • Госдума вернулась к идее внедрения электронных ипотечных закладных: ко второму чтению рекомендованы поправки в закон об ипотеке в части госрегистрации недвижимости, которые предусматривают возможность выдачи и обращения закладных в электронной форме. Внедрение новой технологии позволит снять большое количество бюрократических ограничений. В окончательном варианте документ обещают принять уже до конца года.
  • Коллекторское агентство «КИТ Финанс Капитал» выставило на продажу пул ипотечных закладных на 800 млн рублей. Ранее на рынке ипотечных закладных случались сделки купли-продажи между банками, также активный покупатель качественных закладных – АИЖК. «КИТ Финанс Капитал» «нарушает эту традицию» и выходит на рынок закладных со значительным портфелем по сумме долга.
  • Правительство передаст акции банка «Российский капитал» в АИЖК. Соответствующее распоряжение подписал Дмитрий Медведев. На базе банка «Российский капитал» будет создан универсальный ипотечно-строительный банк. До конца 2017 года акции банка планируется внести в уставный капитал АИЖК.
  • «Жильём мечты» для большинства россиян является городской коттедж – об этом говорят результаты опроса, проведенного КБ «Стрелка». Основными плюсы такого жилья для россиян является большая площадь, удобная планировка, яркий внешний облик, возможность самостоятельно обустроить пространство. Крайне важно и наличие земельного участка, который можно обнести забором для большей приватности. В качестве еще одного плюса частного жилья указывалась близость к природе.
  • Количество аварийного жилья в России за последние пять лет не уменьшилось, несмотря на реализацию программы по его расселению. Более 11 млн кв м. жилой площади на данный момент признаны непригодными для проживания, заявили в Министерстве строительства России.
  • Управляющие компании смогут составлять реестры жильцов, в том числе тех, кто снимает квартиру, а также вести учет лиц, использующих жилые помещения под офисы или магазины. Соответствующие поправки в нормативные акты подготовил Минстрой России. Нововведение позволит обеспечивать собственников информацией для проведения собраний, а также — будет способствовать корректному начислению платы за коммунальные услуги.
  • Россиян пока не заставят страховать жилье: принятие законопроекта о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций отложено на год. Ранее предполагалось, что закон может быть принят уже в этом году в ходе осенней сессии. Однако, по информации Минфина, утверждение документа будет отложено.
  • ВС разъяснил правила раздела дачного участка между собственниками: выделить долю земельного участка можно только в том случае, если все образовавшиеся после раздела участки соответствуют минимально разрешенному размеру для данного целевого использования земли. В противном случае, кадастровый орган принимает решение об отказе в постановке новых участков на учет.

В Государственной Думе поддержали идею о продлении программы помощи ипотечным заемщикам

Круглый стол «О законодательном обеспечении прав валютных заемщиков, а также прав вкладчиков в банках, прекративших свою деятельность» был организован фракцией КПРФ.

Читайте также:  Олимпийский чемпион получил в подарок квартиру с долгами

Открывая мероприятие, член фракции КПРФ, Первый заместитель Председателя Комитета по делам национальностей Валерий Рашкин

Говоря о решениях проблем вкладчиков банков, прекративших свое существование, он подчеркнул, что ситуация требует принятия неотложных мер. «Если люди пострадали от мошенничества, а государство не смогло вовремя предотвратить это мошенничество, то оно должно сейчас взять на себя защиту пострадавших. Необходимы механизмы по возврату денежных средств в полном объеме всем клиентам банков, прекративших существование», — сказал депутат.

В частности, требуется введение нормы об обязательном вменении субсидиарной ответственности топ-менеджеров и владельцев разорившихся банков, а также тех представителей госорганов, которые занимались банкротским надзором, если будет доказана и их вина в доведении банка до банкротства.

По его словам, также нужно принять целый ряд других мер, направленных на решение вопроса с задолженностью перед вкладчиками и на реформирование системы страхования вкладов, конкурсного производства и остальных сфер, в которых выявлены острые проблемы.

Относительно решения вопроса ипотечных заемщиков, Валерий Рашкин заявил, что проблема валютной ипотеки поставила вопрос о необходимости закрепления базовых принципов ответственного кредитования на реформирующемся финансовом рынке современной России.

Он напомнил, что в 2015 году Президент РФ Владимир Путин на заседании Совета по правам человека при Президенте РФ подчеркнул недопустимость выселения заемщиков из единственного жилья.

По оценке Валерия Рашкина, в настоящее время ситуация с проблемной валютной ипотекой значительно лучше, чем год назад. Добиться этого удалось, в том числе, благодаря активной борьбе представителей гражданского общества и успешной реализации программы помощи гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

«Но несмотря на то, что государство пошло на встречу пострадавшим и взяло четкий вектор на урегулирование ситуации, возникают серьезные проблемы», — сказал депутат. По его мнению, решению вопроса препятствует банковское сообщество. Среди необходимых мер для устранения проблемы Валерий Рашкин назвал продление финансирования программы помощи гражданам, попавшим в сложную ситуацию.

«Главное – обязать банки к участию в ней и ее софинансировании. Необходимо, чтобы наши банки работали в согласии с государственными и общественными интересами, а не против них», — подчеркнул парламентарий.

В свою очередь, заместитель руководителя фракции «Справедливая Россия», Первый заместитель Председателя Комитета по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Валерий Гартунг

По его словам, банки навязывают своим клиентам валютную ипотеку. «Если доказано, что банк не всю информацию дал клиенту, он должен нести соразмерную ответственность», — подчеркнул депутат. Это вызвано тем, что зачастую граждане обладают необходимым объемом знаний о валютной ипотеки.

Кроме того, «если бы у нас было признано в законодательстве, что кратное падение курса национальной валюты было бы признано форс-мажором, то судебная практика пошла бы по другому пути для валютных ипотечников», — считает Валерий Гартунг.

Говоря о способах разрешения сложившейся ситуации, парламентарий заявил, что нужно продлить программу поддержки заемщикам. При этом, нужна ее корректировка, в частности, необходимо изменить критерии по включению граждан в программу.

Относительно вопроса с вкладчиками разорившихся банков, депутат отметил, что следует принять поправки в закон о банкротстве. При этом, Валерий Гартунг отметил, что существует несколько нерешенных вопросов. В частности, нужно поднимать страховое покрытие вкладов. Однако непонятно, во сколько раз его следует увеличивать?

Электронные закладные

В Госдуму внесен законопроект о выдаче и обращении закладных в электронной форме. Документ направлен на снижение рисков кредитных организаций при выдаче ипотечных кредитов. Проект закона разработан Минэкономразвития и одобрен Правительством РФ.

В связи с этим просим вас ответить на следующие вопросы:

Позволит ли эта мера снизить издержки, связанные с передачей и хранением закладных, и отразится ли это на стоимости ипотеки?

Существенно ли сократится время на обработку документов при внедрении электронного документооборота?

Какие проблемы могут возникнуть у банков при выпуске и обращении закладной в электронной форме?

Позволит ли эта мера снизить издержки, связанные с передачей и хранением закладных, и отразится ли это на стоимости ипотеки?

Сама идея электрификации закладной возникла в связи с необходимостью сокращения издержек владельцев закладных на хранение бумажных носителей закладной (по действующему законодательству закладная может быть выдана исключительно на бумажном носителе) и упрощения оборота закладных с учетом введения возможности депозитарного учета закладных. Средняя текущая стоимость хранения закладной составляет 0,15% годовых от остатка основного долга. Внедрение электронной закладной позволит снизить тариф до 0,04% годовых.
Данные цифры не учитывают еще и снижения рисков, связанных с утратой бумажного носителя закладной. Выдача закладной в электронной форме с обязательным депозитарным учетом предполагает снижение рисков утраты сертификата закладной и наличие у законного владельца закладной возможности подтверждения права владения закладной выпиской по счету депо. Можно предположить, что снижение издержек, связанных с хранением бумажных носителей закладной, упрощение порядка передачи прав на закладную и снижение рисков утраты закладной будут способствовать снижению ставки по ипотеке, однако такие прогнозы сейчас делать преждевременно.

Существенно ли сократится время на обработку документов при внедрении электронного документооборота?

Пока о сокращении времени на оформление ипотечной сделки говорить также преждевременно, поскольку электрификация закладной не исключает необходимости оформления на бумажных носителях иных документов по ипотечной сделке (кредитный договор, договор об ипотеке, договор приобретения объекта недвижимости и проч.). В перспективе при введении возможности оформления всех документов на электронных носителях, создании возможности электронного взаимодействия с Росреестром и депозитарием можно будет говорить об экономии времени как на оформление ипотечной сделки, так и на совершение сделок по передаче закладных от одного владельца другому. Предполагаю, что на первом этапе введения электронной закладной экономия времени будет незначительна.

Какие проблемы могут возникнуть у банков при выпуске и обращении закладной в электронной форме?

Прежде всего, закладная – это ценная бумага, которая выдается залогодателем (заемщиком), что влечет необходимость создания механизма подписания электронного сертификата закладной. Не исключаю, что банкам потребуется настройка IT-систем для работы с электронными формами закладных, созданными Росреестром, или получения доступа к таким системам. Также потребуется отработка механизма электронного взаимодействия между Росреестром и депозитарием, а также совершенствование системы депозитарного учета закладных с созданием возможности междепозитарного взаимодействия, хранения электронного сертификата закладной и учета прав на закладные разными депозитариями с электронным взаимодействием между ними. Потребуется также решение вопроса о создании удобного механизма внесения изменений в закладную посредством электронного взаимодействия между всеми участниками процесса (заемщик – банк – Росреестр – депозитарий). Однако решение всех указанных технических вопросов в перспективе позволит значительно упростить как процедуру выдачи закладной, так и ее оборот.

Ссылка на основную публикацию