Обязательное страхование недвижимости — миф или реальность?

Адвокат Илья Рейзер: Титульное страхование в России: миф или реальность?

Титульное страхование – это страхование финансовых рисков при покупке недвижимости, земельных участков. В России титульное страхование – достаточно «молодой и не опытный» вид страхования. На данный момент этот титульное страхование уже вовсю предлагают страховые компании: «ВТБ Страхование», «Росгосстрах», «Росно», «Капитал-Страхование», «МАКС», «СОГАЗ» и другие.

Почему считается, что титульное страхование фактически не «работает» в России? Потому, что в Европе титульное страхование практикуется уже на протяжении многих лет, у нас же пока находится еще в «зачаточном» виде. Примерно 95% покупок недвижимости составляет ипотека. Банки предоставляют ипотеку с обязательным условием – титульным страхованием. Для чего это нужно?

Несмотря на то, что за последнее время люди стали намного грамотнее в юридических вопросах, связанных с приобретением недвижимости, риски всегда были и будут, поскольку не всегда на момент заключения сделок можно заметит какой-либо подвох, даже опытным риелторам. Вот список основных перечисленных страховых рисков, который предлагают практически все страховые компании при заключении договора о титульном страховании: ошибки при оформлении документов купли-продажи; мошенничество; наследники; совершение сделки с участием несовершеннолетнего; незаконные сделки с квартирой, которые имели место до покупки.

То есть, по идее, человек, оформив титульную страховку при покупке недвижимости (квартира, дом, земельный участок), может спать спокойно, наивно полагая, что, в случае признания судом сделку недействительной, он получит от страховой компании всю потраченную сумму.

Во-первых, те, кто узнаёт об одобренном кредите на покупку недвижимости, на радостях просто не задумывается о страховке – доверчиво подписывает все документы, которые предлагает ему банк. А банк подсовывает форму обязательной титульной страховки, в которую включает минимальный список рисков. Если учесть, что такая страховка – достаточно дорогое удовольствие, необходимо внимательно прочесть все ее пункты, чтобы не попасться в ловушку.

Примечательно, что только 4-5% покупателей квартиры (за наличные деньги) задумываются о титульной страховке. Или же подписывают, не глядя, то, что предложит им страховая компания. Поэтому чаще всего случается, что такая страховка становится напрасной тратой денег. Вроде как, есть у Вас титульное страхование, а коснулись Вас беды, связанные с отчуждением по суду Вашей недвижимости – и оказывается, страховая Вам ничего не должна, поскольку Ваш конкретный случай не вписывается в перечень заявленных в страховке.

Адвокат Илья Рейзер

Вторая причина, по которой титульное страхование в России не выполняет своей функции, и, следовательно, «не работает» — все наши страховые компании предлагают финансовое возмещение, в размере рыночной стоимости, покупаемой квартиры. То есть, Вам, в лучшем случае, возместят не фактическую стоимость, а именно рыночную, которая на тот момент вдруг окажется в разы меньше той суммы, которую вы заплатили.

Третья причина несостоятельности отечественного титульного страхования: при оформлении страховки страховая компания обещает «золотые горы» — проверить «юридическую чистоту» сделки, полное возмещение Ваших убытков, и даже оплатить судебные расходы при наступлении страхового случая. Но нюанс заключается в том, что, например, при покупке первичного жилья страховку возможно оформить только при наступлении права собственности будущего хозяина, а на момент оплаты он таковым еще не является.

Четвертая причина: срок исковой давности договора титульного страхования составляет 3 года. Значит, по истечении 3-х лет договор теряет свою силу. А страховой случай может наступить и после 3-х лет – например, объявился наследник, который только что узнал о своих правах – отсчёт времени начинается заново, а договора титульного страхования уже, по сути, нет.

И пятая, самая обидная причина, по которой Вы, скорее всего не получите суммы фактического ущерба, это то, что суды примерно в 2% случаев выносят решение, которое подходит под страховой случай Вашей компании, и удовлетворит Ваш иск.

Отчего так происходит? Из-за незрелости, несовершенства содержания титульных страховых договоров, недостаточной судебной практики в силу новшества и не освоенности всех тонкостей судебных тяжб по этому вопросу, невнимательности и незнания горе-покупателей, недостаточной юридической подкованности риелторов, а также по многим другим причинам.

Современное законодательство не учло многих факторов, из-за которых человек может остаться без денег и без жилья, несмотря на кажущуюся правильность действий при приобретении недвижимости. Например, купили Вы квартиру, а, спустя полгода, заявляется к Вам освободившийся из мест заключения человек, предъявивший паспорт с пропиской по этому же адресу. Что делать с ним? Он не имеет права на собственность, но не впустить его Вы также не можете – он имеет право жить по месту своей регистрации. Тут уже начнутся судебные тяжбы несколько иного плана, а под страховой случай такая досадность уже не подпадает.

Бывали случаи, когда оформлялся договор купли-продажи квартиры, также – титульное страхование… И тут, откуда ни возьмись, появляются судебные приставы и выселяют «владельца» на улицу, а страховая отказывает в выплате, так как договор титульного страхования был заключен ПОСЛЕ наступления страхового случая. Проще говоря, титульное страхование, призванное страховать финансовые риски покупателя недвижимости – не выполняет своего предназначения.

Ещё один интересный момент: при оформлении ипотеки Ваша квартира является залогом для банка. Соответственно, при наступлении страхового случая, выплату получит именно банк, а не Вы, хотя и заплатили все страховые взносы. Вот, такой парадокс. Если Вы, заключая договор титульного страхования, укажете не ту сумму, которую остались должны банку, а всю сумму стоимости квартиры, тогда разницу между всей суммы стоимости квартиры и суммой долга банку получите Вы.

Чем можно заменить титульное страхование сделки? Если речь идет об ипотеке, то ничем, так как банк не предоставляет ипотеку без заключения договора о титульном страховании. Если же Вы приобретаете жилье или земельный участок за наличные деньги, то выбор страхования остается за Вами. Главное – найти добросовестного и ответственного юриста, который поможет Вам избежать возможных неприятностей при оформлении сделки.

Как же обезопасить себя от риска утраты права собственности? Читайте внимательно все документы, которые подписываете. Наймите высококвалифицированного юриста, который поможет разобраться – «чистая» квартира или нет. Помните о том, что риелторы – не значит: юристы! Риелтор может допустить роковую для Вас ошибку! Заключите договор добровольного титульного страхования: он будет стоить Вам дороже обязательного, но, в конечном счете, оно того стоит! В него Вы можете включить гораздо больше нужных Вам пунктов.

Помните, страховые компании не будут бегать с Вами по инстанциям в случае неприятностей, Вам самим придется доказывать правоту и присутствовать на судебных заседаниях. Настаивайте на том, чтобы в «страховке» была указана к страховой выплате не сумма рыночной стоимости квартиры, а фактические уплаченная сумма, плюс, отдельным пунктом, возможные судебные издержки.

Также в договоре «страховки» нужно прописать возможность менять рыночную стоимость квартиры. Не доверяйте проверку «юридической чистоты» приобретаемой квартиры ни банку, ни страховщикам – ни те, ни другие просто не заинтересованы в этом. Ищите профессионалов своего дела.

Незнание закона не освобождает от ответственности! Ни банк, ни страховая компания – никто не защитит Вас лучше, чем Вы сами. Страховой компании не выгодно выплачивать страховые выплаты, а банку просто нет дела до Вас. И, помните: риск и русское «авось» в подобных делах могут привести к плачевным последствиям.

Илья Рейзер, адвокат, руководитель проекта «Народный адвокат» по ЮВАО

Мифы и реальность о страховании жилья

Согласно статистике страховщиков, ежегодно в сотнях латвийских квартир происходят несчастные случаи, в результате которых владельцы несут значительный ущерб — в течение всего лишь трех месяцев этого года в качестве возмещений было выплачено более 5 миллионов евро*.

Хорошо, если собственность была застрахована, однако сколько таких случаев, когда владельцу приходится покрывать значительные суммы из своего кармана, чтобы устранить возникшие проблемы или даже восстановить жилье. Почему до сих пор многие люди не страхуют свою собственность?

Миф № 1: это дорого

Парадоксально, но зачастую у тех, кто так считает, нет ни малейшего понятия о том, сколько на самом деле стоит страхование собственности. Стоимость страховых полисов зависит от включенных в них рисков. Зная о том, что чаще всего вред — например, квартирам в многоквартирном доме — наносят утечки воды, а, в свою очередь, самый большой ущерб причиняют пожары, важно выбрать полис, в который как минимум включены эти риски. И такая страховка обычно стоит не больше 5 евро в месяц. В то же самое время, например, страховая сумма для серийной двухкомнатной квартиры составит около 35 000 евро, и это далеко не маленькая «подушка безопасности». Обычно полис страхования недвижимости покрывает ущерб, нанесенный только вашей собственности. Важно, чтобы в ваш страховой полис была включена и гражданская ответственность, означающая покрытие ущерба, нанесенного соседу, которому нужно делать ремонт, если в вашей квартире лопнул водопровод.

Миф № 2: мне ничего не грозит

Латвия — спокойная страна, здесь нет землетрясений, ураганов и цунами. Правильно. Однако ущерб квартире могут нанести соседи, которые нечаянно затопили ваше жилье. Порывы ветра в Латвии тоже бывают настолько сильными, что объектов недвижимости, у которых упавшее дерево повредило крышу, сломало забор или предмет, принесенный ветром, выбил окно, вполне достаточно. И после каждой бури СМИ сообщают, что страховщики получают десятки похожих заявлений. К сожалению, кражи из квартир и частных домов тоже не редкость — их количество обычно увеличивается летом, когда многие отправляются в отпуск и квартиры пустуют; также часто случаются кражи с летних дач, которые остаются на зиму пустыми. Нередко за пару минут может быть нанесен ущерб на несколько тысяч евро. Если дома много ценных вещей, страхование имущества обязательно. Его обычно включают в полис страхования недвижимости.

Миф № 3: мое жилище не настолько дорогое

Даже если вашим жилищем не является только что построенный дом или недавно отремонтированная квартира, неверно думать, что оно не стоит того, чтобы быть застрахованным. Сложно представить, что кого-то обрадует некрасивое пятно на потолке в гостиной, образовавшееся после потопа в соседней квартире. Также маловероятно, что для восстановления потолка от соседа можно будет запросто получить соответствующее возмещение, а вот благодаря страхованию это произойдет сразу же. Страхование не является исключительной привилегией зажиточных владельцев частных домов или дизайнерских квартир. Это «подушка безопасности» для каждого и поддержка в тот момент, когда вдруг нужно устранить повреждения, нанесенные третьей стороной или силами природы.

Читайте также:  Около 16 млн россиян проголосовали за площадки благоустройства

Миф № 4: достаточно страхования собственности

Если для покупки квартиры был взят кредит, то страхование собственности является не единственной «подушкой безопасности», о которой имеет смысл позаботиться. Выплаты по кредиту нужно делать регулярно, для чего необходимы накопления или постоянный доход. Поэтому полезно вовремя задуматься о том, что случится в тот момент, когда вы даже на непродолжительное время потеряете работу или работоспособность. В таких случаях страхование выплат по кредиту поможет вам сохранить финансовую стабильность и защитить семью. Если кредитные платежи застрахованы, то на протяжении нетрудоспособности их вместо вас будет покрывать сам банк. Когда вы найдете новое место работы или вернетесь на работу после болезни, то сможете возобновить выплаты по кредиту по той же схеме, что и ранее.

*Данные Латвийской ассоциации страховщиков.

Линда Эзеркална,
журналистка

Добровольное и обязательное страхование недвижимости

Уже несколько лет правительство разрабатывает законопроект об обязательном страховании жилья. Поводом для подобной реформы стало наводнение, которое случилось на Дальнем Востоке в 2013 году.

Государство пытается максимально обезопасить недвижимое имущество граждан в случае стихийных бедствий. Техногенные и природные катастрофы несут колоссальные убытки, которые попытается сгладить разрабатываемый законопроект.

Остановимся на вопросе обязательного страхования жилья, о его введении в ближайшее время и перспективы проекта для обычных граждан.

Предпосылки

Упомянутая катастрофа на Дальнем Востоке оставила без крова более 3 тыс. людей. Общее число пострадавших достигло 190 тыс. рублей. Материальный ущерб составил порядка 88 млн. рублей, большею часть которой возместило государство.

В связи с природной катастрофой правительство решило разработать законопроект, который минимизирует принесенный ущерб. Основным вопросом взятым на повестку стало решения о добровольном или принудительным страховании граждан.

ВНИМАНИЕ! 2010 год ознаменовался рядом страшных пожаров. Причем возведение сгоревших построек превратили в реалити-шоу. На территории стройки были установлены камеры через которые за ходом возведения следили высшие чиновники страны.

Последний месяц весны 2017 года предоставил версию закона, где исключалось обязательное страхование. Законопроект так и не был принят. Летом 2018 правительство вновь поставило на рассмотрение вариант с обязательным страхованием. Сейчас с уверенностью можно говорить о том, что обязательное страхование имущества не вступит в силу в 2018, начале 2019 года.

Варианты

Статистика говорит о том, что из всех строений и помещений застраховано порядка 20%. Это намного ниже по сравнению с Европой &#8212, 95% или США &#8212, 90%. В России существует три основных вида страхования.

  1. Вызов страхового агента на дом. Главный минус в том, что агенту положена компенсация с общей суммы сделки. Вызов стоит порядка 1%. В итоге с суммы в 1 млн. рублей придется заплатить агенту 10 тыс. рублей.
  2. Коробочное страхование. Один из самых выгодных вариантов. На примере 1 млн. рублей возместить придется только 10 тыс. рублей. Есть одно ограничение. Возвещение возможно только при полной утрате строения. В иных случая можно рассчитывать только на 25-30%.
  3. Муниципальное страхование. Самый дешевый и наиболее выгодный вариант для граждан. При данном виде страхования 50% ущерба возмещает государство. Программа действует только в нескольких крупных городах, причем она не компенсирует отдельные виды ущерба. Например, затопление от соседей сверху.

Специалисты утверждают, что закон об обязательном страховании грубо нарушает ряд статей Гражданского Кодекса, который говорит, что гражданин волен сам выбирать подобную возможность.

Положения и суть закона

В 2018 году средства на восстановление и ликвидацию природных катастроф практически полностью брались из государственного бюджета. Однако, если законопроект об обязательном страховании вступит в силу в будущем году количество финансовых источников возрастет. Обратим на них внимание:

  • государственный бюджет,
  • областной или региональный бюджет,
  • выплаты страховых компаний.

На практике, комбинируя выплаты, новый закон позволит увеличить размер компенсаций пострадавшим от стихийного или иного бедствия. Это позволит эффективней распоряжаться средствами и создать принципиально новые программы для защиты имущества.

Какие преимущества для регионов может принести следующие плюсы:

  1. объединение выплат из бюджета и страховых компаний, их рациональное использования для скорейшего восстановления жилья и имущества,
  2. эффективно организовать распределение средств между правительственными и страховыми организациями,
  3. повысить взаимодействие органов при устранение последствий бедствия.

Аналог обязательного страхования функционирует в Москве уже несколько лет. В каких ситуациях можно рассчитывать на компенсацию? Помимо полной или частичной потери жилья граждане могут рассчитывать на возмещение в следующих ситуациях:

  • при утечке или возгорании газа,
  • бытовой пожар,
  • повреждения недвижимого имущества недобросовестными гражданами,
  • повреждение на участках водоснабжения или канализации.

Если будет введен закон об обязательном страховании владельцы квартир и зданий могут рассчитывать на 100% компенсацию. Расчет будет вестись по общей площади жилья и его рыночной стоимости.

Каждый субъект РФ может вводить свои программы по страхованию и гражданин вправе рассчитывать на новое жилье. Например, квартиру в новостройке или социальное жилье. Все будет зависеть от вида права собственности, которое действовало до момента природной катастрофы.

ВАЖНО! Пострадавший может отказаться от страховых выплат в пользу региональной программы для получения большей денежной или имущественной компенсации.

Пострадавший так же может рассчитывать на компенсацию от государства, кроме региональных программ и страховых выплат.

При отсутствии обязательного гражданину остается надеяться на государственную программу восстановления. Причем расчет будет вестись по законодательным нормам, предусмотренным программой по ликвидации.

Гражданин может рассчитывать на социальное жилье, которое остается в собственности государства и никаких прав или действий (продажи, наследования) не предусмотрено.

Законопроект не накладывает каких либо ограничений на передачу жилья в собственность. Это говорит о том, что пока только в теории, пострадавший может получить квартиру или строение в собственность. Напротив, незащищенным слоям населения предусмотрены сертификаты или субсидии на получение или покупку нового жилья.

Сумма страхования

На данный момент трудно говорить о точной сумме обязательного страхования. Проект находится на стадии рассмотрения и, так или иначе, точную сумму установит ЦБ России. Ориентировочная сумма по разным источникам колеблется от 30 до 100 рублей в месяц. Если закон будет принят минимальная сумма страхования станет единой по всей стране.

ВНИМАНИЕ! Расчет во многом зависит от стоимости жилья. Например, квартира стоимостью в 1 млн. рублей обернется ежемесячными выплатами в 100 рублей.

Конечно, страховые организации прибегнут к уловкам и навязыванию дополнительных услуг, что повысит общую стоимость. Например, когда при пожаре пострадали соседние квартиры. Страхуясь от подобной неприятности, гражданин увеличивает взнос в разы.

Сумма страховых взносов будет зависеть от ряда дополнительных факторов:

  1. состояние жилищного фонда,
  2. от техногенной и природной стабильности в регионе,
  3. денежных средств, которыми располагает субъект РФ.

После принятия программы она вступит в полную силу в течении года. Некоторые источники утверждает, что помощь в обязательном страховании может оказаться государство. Конечно, для малоимущих или незащищенных слоев населения. Вводится это еще из-за пресечения мошеннических действий при выдаче жилья пострадавшим регионам.

Специалисты надеются, что перед введением обязательного страхования будет создан некий аналог ОСАГО. Документ будет содержать четкие правила, тарифы и суммы выплат и страховых взносов. После сбора статистики и успешного или отрицательного опыта можно говорить о введении обязательного страхования.

Пять мифов о страховании при получении ипотеки

По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан. Бывали случаи, когда «в нагрузку» клиенту продавали целый пакет полисов – по цене сопоставимой со стоимостью услуги, за которой человек пришел в банк.

Впрочем, это не значит, что все страховки – навязанные и ненужные. В зависимости от ситуации они в перспективе могут оказаться весьма полезными.

В случае с ипотекой существует три вида профильных страховок:

1. Страхование самой недвижимости, оформленной как залог по ипотеке (страхование «конструктива»): от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий.

2. Страхование права собственности на жилье (титульное страхование) – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т. д.

3. Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Как правило, при получении ипотеки банк предлагает заемщику комплексную страховку, включающую в себя все эти виды страхования.

Миф 1. От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться.

В большинстве открытых источников вы найдете информацию с комментариями специалистов о том, что имущественное страхование при получении кредита на жилье является обязательным по закону «Об ипотеке» (статья 31). И точка – отказаться от него невозможно вообще.

Однако это не совсем так. Там же, в законе, есть приписка: «если иное не оговорено в договоре». И существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. К примеру, в банке «ДельтаКредит» действует специальная программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски и соответствующие виды страховки. В том числе, есть опция отказа от страхования риска утраты и повреждения недвижимого имущества. Естественно, не бесплатно – процентная ставка по кредиту при выборе этой опции увеличивается на 1,5%.

Читайте также:  В Ульяновске завершается подготовка к месячнику по благоустройству

Другое дело, что в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не готовы принимать на себя имущественные риски и включают в договоры закрепленное законом условие обязательного страхования имущества. «Недвижимость, которая покупается в ипотеку, является залоговой и при ее утрате банк, выдавший кредит, может понести значительные убытки. Вполне естественно, что страхование объекта недвижимости за счет клиента – обязательная процедура при оформлении жилищного займа, которая действует до тех пор, пока имеется обременение», – поясняет директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development Алексей Лухтан.

Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.

Важно помнить, что в случае с ипотекой имущественное страхование – единственный обязательный по закону вид страхования. При этом в некоторых случаях (с согласия банка) от него можно отказаться.

Миф 2. Страхование – выброшенные на ветер деньги.

Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.

Да, титульное страхование и страхование жизни и здоровья – личный выбор заемщика, банки формально не могут заставить покупать его соответствующие полисы. Однако при отказе клиента от этих страховок они получают дополнительные риски и поэтому могут пропорционально повышать ставку по кредиту. «От страхования жизни отказаться можно, правда, банк в этом случае может повысить годовую процентную ставку от 0,2 до 5%», – предупреждает председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. При отказе от «титула» стандартная процентная ставка по кредиту, по словам Евгения Семенова, может быть увеличена на 1%.

Кроме того, заемщик сам должен понимать: если с ним произойдет несчастный случай, и он потеряет возможность зарабатывать деньги, то никто не будет заниматься благотворительностью – все положенные по договору ипотеки средства придется вернуть. «Если выплаты по кредиту для заемщика станут затруднительны, или хуже – невозможны, но при этом страхование жизни не было оформлено, то обязательства переходят на его родных и близких, наследников. В случае, если и они не смогут платить по кредиту или откажутся от наследования, имущество заберет банк», – говорит Алексей Лухтан.

Воспользовавшись же страхованием жизни и трудоспособности, заемщик при наступлении страхового случая, как объясняет Евгений Семенов, гарантированно получит страховую выплату, которая во много раз превышает стоимость самой страховки. «Оформляя соответствующий полис, человек совершает грамотную инвестицию, обеспечивает себе уверенность и финансовую свободу в условиях погашения ипотеки», – добавляет специалист.

Когда речь идет о приобретении жилья на вторичном рынке, то по тем же причинам имеет смысл застраховать право собственности на жилье. Страховка сработает, если, к примеру, выяснится, что при продаже квартиры были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца или в истории квартиры были какие-то мошеннические схемы, и договор купли-продажи может быть расторгнут.

Ирина Доброхотова председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой»

Миф 3. Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку.

Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться», – говорит Алексей Лухтан. Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную – на 1-2% – ставку по кредиту.

У каждого банка есть свой список страховых компаний. При оформлении ипотечной сделки крупные банки по умолчанию предлагают заемщикам страховые продукты своих дочерних структур. «Часто клиент даже не знает, что у него есть право выбирать среди других страховых компаний, которые, вполне вероятно, могут предложить более выгодные условия», – говорит Евгений Семенов.

Если у крупных банков списки рекомендуемых страховщиков достаточно широкие, и обычно состоят из надежных, проверенных компаний, то у небольших банков выбор, как говорит Алексей Лухтан, как правило, ограничен 3-5 страховыми фирмами, и если заемщик выбирает страховщика вне этого списка, то банк может вообще отказать в выдаче кредита.

Алексей Лухтан директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development

Миф 4. Комплексная страховка покрывает все страховые случаи.

Это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде, чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», – уточняет Ирина Доброхотова. Как правило, в страхование жизни заемщика входит потеря трудоспособности вследствие получения первой и второй группы инвалидности и летальный исход.

При страховании имущества и титула не покрываются случаи, связанные с порчей из-за ремонта, затоплением квартиры соседями или протечки крыши. Иногда, к примеру, в новостройках происходит естественная усадка дома и появляются трещины на всю стену. Ущерб в таких случаях по комплексной страховке, по словам Ирины Доброхотовой, тоже не компенсируется. «Есть дополнительные виды страхования, которые обычно не входят в основной договор страхования, но могут быть приобретены заемщиком дополнительно», – говорит Алексей Лухтан. То есть, клиент должен сам инициировать заключение договоров по страхованию риски по потере основного места работы и дохода, протечки крыши, если он покупает квартиру на верхних этажах.

«При заключении договора нужно внимательно изучать условия страхования, чтобы отказ в компенсации не стал неожиданностью», – предупреждает Евгений Семенов.

Миф 5. При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно.

Все зависит от условий договора. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.

Евгений Семенов руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко»

В то же время, если в договоре нет соответствующих опций, то страховщики далеко не всегда возвращают деньги за «неиспользованный» период страховки, ссылаясь на нормы закона.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:

– в случае гибели застрахованного имущества;

– в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.

2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п. 1.

3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п. 1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п. 2.).

Однако и в этом случае ситуация может быть не безнадежной. Как правило, в кредитном договоре есть формулировка о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора». То есть, смысл такой, что если кредитный договор перестает действовать в связи с досрочным погашением ипотеки, то и обязательства страховщика также должны прекратиться. На это чаще всего ссылаются юристы, защищающие интересы заемщиков при возникновении споров.

«Обязательное» страхование жилья от ЧС: мифы и реальность

Новосибирская область вошла в число пилотных регионов, где попытаются сделать нормой страхование жилья от чрезвычайных ситуаций. Как это будет выглядеть, правда ли, что такие взносы станут обязательными, как коммунальные платежи, и что будет, если пострадает незастрахованная квартира — об этом узнаем у председателя Сибирской межрегиональной ассоциации страховщиков Василия Зуева.

— Василий Николаевич, как только пошли разговоры о том, что теперь будут страховать жильё с новыми правилами, много мифов появилось. Мне бы хотелось, чтобы в процессе разговора некоторые из них мы либо подтвердили, либо развенчали. Многие считают, что это как-то связано с недавними происшествиями в Магнитогорске, когда взорвался газ, с происшествиями в восточной части России, где объявили чрезвычайную ситуацию. Действительно это стало поводом для того, чтобы посмотреть с новой стороны на систему страхования жилья?

— Этот закон давно прорабатывался. Сложно сказать, это ли послужило локомотивом. На самом деле, это добровольный вид страхования — страхование жилья от ЧС. Некое повышение компенсации ущерба. Какие-то катаклизмы — когда официально признаётся ЧС в регионе, соответственно, здесь и наступают страховые случаи, когда повреждается именно жилой фонд.

— Прозвучало ключевое: это необязательный платёж.

— Конечно, это необязательное страхование, и платёж не обязателен. Это добровольный вид страхования. Это нужно как можно чаще акцентировать, чтобы не было заблуждения, что это обязательный вид страхования. Это всё добровольное страхование, и собственник жилья вправе сам принимать решение: страховаться ему или нет.

— С другой стороны, а что изменится? Ведь сейчас я тоже могу застраховать своё жильё — так же пойти в страховую компанию, добровольно.

— Здесь сам механизм гораздо сложнее — именно страхование от ЧС, потому что здесь участвуют различные ведомства, и это всё более жёстко, подконтрольно, с учётом участия органов власти. Алгоритм этого действия будет прописан и оговорён при разработке именно региональной программы, котороё ещё нет.

— Не знаю, миф или нет — якобы строчка в платёжках за услуги ЖКХ появится отдельная: «страхование жилья», и взносы таким образом будут ежемесячными. Это правда?

Читайте также:  Определены победители Всероссийского конкурса проектов комфортной городской среды

— Смотрите, здесь тоже преждевременно говорить. Каким образом будет проходить подача. В каких-то регионах — да, платёжки, отдельной строкой, будет ссылка на закон, что это добровольно — подчёркнуто, чтобы люди видели, что это не дополнительная нагрузка на коммунальные услуги, чтобы люди видели, что это добровольно.

— С другой стороны, у нас некоторые люди автоматически платят за квартиру, не глядя, что называется. И здесь, наверное, главное не ошибиться, поскольку если один раз заплатил, то таким образом согласился на страхование жилья.

— Скорее всего да, потому что если человек оплатил первый взнос, то он заключил договор и таким образом согласился с цифрами, суммой. Согласитесь, автоматически — это всё хорошо, но какие-то изменения человек должен увидеть, за что он платит. Не будет мелким шрифтом, конечно — подача будет объективная. Очень большая грань между навязыванием и предложением.

— Вы сами только что говорили, что о расценках пока преждевременно говорить, тем не менее, как примерно этот платёж будет формироваться, от чего он может зависеть — от квадратуры, стоимости жилья, региона?

— Вы частично перечислили факторы — от региона, от помещения, от здания, от среднерыночной стоимости имущества. Все эти факторы будут рассчитываться.

— О каких страховых компаниях будет идти речь? Все они будут участвовать, и я как собственник смогу выбирать, либо как-то по-другому?

— Будет организован некий пул, который будет отвечать всем требованиям и нормативам, чтобы участвовать в данном проекте. Конечно, здесь всегда будет какой-то выбор.

— Ситуация: допустим, у нас есть застрахованное от чрезвычайных ситуаций жильё, и вот — катаклизм произошёл. Каким образом возмещают ущерб?

— Страховая выплата будет состоять из трёх частей: часть — от страховой компании, также выплата из регионального бюджета, и из федерального. Получается, эта система добровольного страхования жилья от ЧС — некая сверхпомощь.

— А насколько охотно сейчас люди страхуют своё жильё, недвижимость — я так понимаю, эта культура не особо развита?

— Не сильно большой охват людей, которые пользуются этим механизмом. Если разбираться, пользоваться, изучать, то можно от многих вещей себя обезопасить. Конечно, люди стараются страховать не только жильё как конструкцию, но и имущество внутри — от затопления, от проникновения третьих лиц, от пожаров. Очень сложно застраховать здание-конструктив, потому что представьте, как всё здание застраховать? Вы своё застраховали, а что-то произошло? Вопрос щепетильный, всегда очень сложно разделить половину стены, скажем.

— Всё это очень отдалённо, но напоминает мне каско и ОСАГО. Когда-то у нас не страховали автомобили в принципе, и это считалось нормальным. Потом это стало обязанностью, и сейчас никто даже не представляет — как так, машина не застрахована. Я правильно понимаю, что в какой-то обозримой перспективе и наше жильё тоже, как предполагает законодатель, будет полностью застраховано нами, и за счёт этого мы полностью будем нести ответственность в том числе и за потерю жилья?

— Сложно сейчас судить, но нужно понимать, что вы сравнили ОСАГО и каско — опять же, нужно не забывать, что ОСАГО — это ответственность застрахована, а каско — это имущество застраховано. Соответственно, здесь ближе, наверное, обязательное страхование ответственности за эксплуатацию своего жилого фонда. Ответственность должна быть, я считаю это нормальным, это культура. Возможны какие-то события, которые могут причинить вред третьим лицам.

Полную запись интервью смотрите на видео:


Страхование недвижимости: как и зачем

Добровольное страхование среди россиян не распространено: большая часть договоров заключается по обязательным видам страхования. О добровольной форме защиты своей жизни или имущества задумываются только после того, как случилась беда. IRR.ru расскажет, как застраховать самое ценное имущество — свою недвижимость.

Виды страхования недвижимости

Существует несколько видов страхования недвижимости, зависящих от объекта страхования.

Потеря имущества

Этот вид страхования подразумевает защиту от полного или частичного разрушения дома или квартиры. Чем старше страхуемое имущество, тем дороже обойдется полис. А при высокой вероятности наступления страхового случая, когда дом идет по снос или находится в аварийном состоянии, страховщик вовсе откажется заключать договор.

Нельзя быть уверенным и в новых домах: благодаря недобросовестным застройщикам в свежей многоэтажке уже через 5–6 лет могут появиться трещины. Также на дом в строящемся районе может упасть кран и снести стену, а загородный коттедж не выдержит стихийного бедствия.

Страхование от потери недвижимости более актуально для частных домов — процент таких страховых случаев в домах намного выше, нежели в квартирах.

Порча отделки

Подтеки на дизайнерских обоях или провисший под водой натяжной потолок — неприятное зрелище. На восстановление испорченной соседом отделки порой нужны большие деньги. Страховщики предусмотрели и этот случай, их услугами стоит воспользоваться, если вы живете в многоквартирном доме.

Порча или потеря движимого имущества

Отдельно можно позаботиться о бытовой технике, мебели, предметах интерьера. В случае кражи и других неправомерных действий, а также поломок и порчи по остальным причинам, страховая возместит ущерб. Намного дешевле оплачивать полис, чем потом закупать новую технику.

Ответственность перед соседями

Страховщики предлагают страховать свою ответственность за ущерб, нанесенный чужому имуществу: запросто можно залить шикарную квартиру снизу по нелепой случайности. В этом случае придется платить и за ремонт соседа, и за свою квартиру. Особенно популярен такой вид страхования среди арендодателей, которые не могут быть на 100 % уверены в своих жильцах.

Потеря титула

Волноваться за свое право собственности на недвижимость приходится тем, кто покупает жилье на вторичном рынке. Например, когда продавцу квартира досталась от бабушки — мало ли еще наследников претендует на нее? Или когда среди владельцев числится пребывающий в заключении гражданин, и от него вам предоставляют письменное согласие. Вполне возможно, что его мнением родные не интересовались. Поэтому стоит застраховать титул, чтобы при выявлении неизвестных ранее условий вы не остались без крыши и денег.

Условия договора

У каждой компании в арсенале имеется множество страховых продуктов. Это может быть и комплексная услуга по нескольким видам страхования, и договор по поводу одного риска. Для каждой сделки действуют индивидуальные условия, например, страховщик может ограничивать процент выплат по каждому риску или размер страховой суммы.

Что можно застраховать

Страхованию подлежат не только целые дома и квартиры, но и их конструктивные элементы, инженерное оборудование, отделка, несущие конструкции, движимое имущество внутри жилого помещения.

Тарифы

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от:

  • оценочной стоимости страхуемого имущества;
  • охранного оснащения;
  • материалов, из которых сооружена недвижимость;
  • предыстории прошлых владельцев;
  • вида страхования.

Страховая сумма

Можно провести полную оценку квартиры или заключить договор по своему усмотрению на определенную сумму.

Основные страховые случаи:

  • пожар;
  • взрыв;
  • кража, разбой;
  • умышленные действия третьих лиц;
  • замыкания и перепады в сети;
  • поломка инженерных систем;
  • повреждения за счет воды;
  • механические повреждения;
  • потеря арендной платы;
  • порча имущества животными, принадлежащими третьим лицам.

Для ипотечников

Ипотечные заемщики по закону обязаны страховать залоговое имущество от потери. При этом страховая сумма должна строго равняться оцененной стоимости квартиры или дома, а договор заключается на весь срок ипотеки.

Почему могут отказать в выплатах

Приобретение полиса еще не говорит о том, что вы обезопасили свою недвижимость — иногда ущерб не возмещают.

Не то время

У страховщиков в договорах указываются разные сроки для оповещения компании о страховом случае. Чаще всего требуется уведомление в течение 1–3 дней. Если опомниться слишком поздно, то можно потерять свои деньги. В каком бы шоке вы не находились — найдите силы сделать звонок страховщику.

Также отказывают в выплате, когда договор еще не вступил в силу. Например, может быть оговорено, что сделка начинает действовать спустя 15 дней после заключения договора. Тогда последствия пожара, случившегося через неделю после визита в страховую, не возместят.

Сам виноват

Забыть о возмещении можно, когда страхователь сам стал причиной страхового случая. Например, если он уснул с сигаретой, и произошел пожар, или забыл закрыть дверь, и в этот же вечер его обворовали. Некоторые компании не возмещают ущерб от кражи, которую совершила домработница, потому что страхователь сам нанял ее.

Особенно строго карается умышленное создание страхового случая. Взамен выплаты махинаторы получают уголовный срок.

Форс-мажор

Компания не выплачивает средства, если ущерб был нанесен вследствие военных действий, терактов или стихийных бедствий. Хотя некоторые страховщики готовы оплатить и эти риски.

Не тот случай

В договоре подробно описываются причины наступления страховых случаев. Например, документом установлено, что возмещается ущерб от пожара, случившегося из-за замыкания в проводке. Если же пожар произошел из-за ударившей молнии, страховщик воспользуется этим, чтобы не возмещать убытки.

Другие проблемы

Заключая договор, не стоит надеяться, что вам выплатят всю страховую сумму. Возмещают только размер фактического убытка, и только при полном уничтожении возвращают 100 % от страховой суммы.

Также компенсируют потери строго в рамках оговоренной в договоре суммы. Если ее размер составляет 500 000 руб., а фактический ущерб вышел в 700 000 руб., вам вернут только 500 000 руб.

Компания может оценить ущерб меньше, чем он есть на самом деле. Тогда придется оспаривать решение, общаясь со страховщиком, а если не поможет — по через суд. На любые разбирательства по поводу страховых выплат действует срок давности 3 года.

По правилам, выплаты осуществляются в течение 15–30 дней после наступления страхового случая. Однако для более тщательного исследования обстоятельств страховщик имеет право продлить этот срок. Основанием могут стать подозрения о мошенничестве или переоценка ущерба.

Ссылка на основную публикацию