Ипотечные ставки в России упадут до 6%

Ипотечные ставки в России упадут до 6%

В уходящем году сфера строительства и ЖКХ традиционно была в центре внимания. С одной стороны, произошел рекордный рост числа ипотечных кредитов, с другой — возникли проблемы при расселении аварийного жилья. О том, как строительная и коммунальная отрасли заканчивают 2017 год, когда поднимутся цены на недвижимость и упадут ставки на ипотеку и где еще возможна реновация, в интервью «Известиям» рассказал министр строительства и ЖКХ Михаил Мень.

— Михаил Александрович, подводя итоги уходящего года, можно ли назвать его успешным для сферы ЖКХ?

— Думаю, да, хотя проблем еще предостаточно. И здесь я опираюсь в первую очередь на мнение самих людей. Изучение общественного мнения граждан о самых волнующих их вопросах показало, что тема ЖКХ наконец перестала занимать верхние строчки. Согласно декабрьскому опросу ВЦИОМа, 81% граждан удовлетворены качеством ЖКУ. Ежегодно растут темпы модернизации коммунальной инфраструктуры. К примеру, по последним данным, в стране действует 1759 концессионных соглашений, где сумма инвестиционных обязательств почти 215 млрд рублей. Главное, что в регионах, где действуют такие соглашения, наблюдается снижение аварийности: в теплоснабжении — на 47%, в водоснабжении — на 21%. Всё больший интерес к отрасли проявляют не только стратегические, но и портфельные инвесторы, например банковский сектор.

— Еще в начале года вопрос расселения из аварийного жилья был крайне болезненным. Как в итоге справились? Деньги удалось найти или подключился административный ресурс?

— Вы правы, не во всех регионах программа проходила гладко. Были отдельные вопросы к качеству работ и степени администрирования этой программы на местах. В итоге в проблемных регионах на хорошие показатели выходим только благодаря жесткому контролю. К концу года планируем выполнить эту программу на 98%. Но вопрос не в деньгах, которые всегда выделялись на эту программу. Чаще это — административные проблемы, как правило, вызванные отсутствием контроля за ситуацией со стороны глав регионов. Даже принимались кадровые решения, от должности был отстранен глава Забайкальского края. Подавляющее большинство уже выполнили эту программу, в отстающих — республики Тыва и Карелия, Забайкальский и Приморский края, Иркутская, Ивановская, Костромская и Тверская области. Всего же за время действия программы с 2008 года расселено 1 млн 12 тыс. человек, что сопоставимо с населением Красноярска, в части площади — это 15,6 млн кв. м, что составляет 5% от общей площади всего жилищного фонда страны. При этом темпы расселения с 2009 года, когда программа заработала в полную силу, увеличились почти в два раза. За 11 месяцев 2017 года уже расселено 145,9 тыс. человек. Решением президента работа Фонда содействия реформированию ЖКХ продлена до конца будущего года. За этот период нам предстоит создать механизмы расселения жилья, признанного аварийным уже после января 2012 года.

— Как часто при реализации, а точнее, при нереализации программы расселения аварийного жилья присутствует коррупция?

— Бывали случаи. В пресловутых Белых Берегах в Брянской области, например. Там виновные уже отбывают наказание.

— Вы сейчас отчитываетесь о проделанной работе, и всё получается на словах довольно гладко. А есть что-то, что не удалось решить? Ложку дегтя можете добавить?

— Да, это долги за ресурсы ЖКХ, эту проблему пока не удалось решить. Сейчас эта сумма превышает 1 трлн рублей, из которых 250 млрд — это задолженности управляющих компаний перед ресурсоснабжающими. Это перманентно отложенные постоянные неплатежи. Граждане платят управляющим компаниям, но некоторые начинают на этом зарабатывать деньги, вместо того чтобы оперативно их передавать поставщикам услуг. Надеюсь, что в этом году в Госдуме будет принят инициированный Минстроем закон о так называемых прямых платежах. Если управляющая компания в течение двух-трех месяцев собирает средства с граждан, но не перечисляет их ресурсникам, то по акту сверки или по решению суда поставщик ресурсов может перейти на получение платежей от граждан напрямую. Также такой переход может быть инициирован самими собственниками жилья на общем собрании. Это частично поможет решить проблему неплатежей в ЖКХ.

— Счета за коммунальные услуги часто вызывают искреннее удивление и даже возмущение. Цифры в платежках еще вырастут?

— В этом году никаких повышений коммунальных услуг уже быть не должно, в том числе с 1 января. Но, давайте сразу оговоримся, речь идет именно о коммунальных платежах (вода, газ, тепло, свет), а не жилищных. Сколько платить за домофон, уборку двора или подъезда, содержание дома, жители должны решать на общедомовом собрании с управляющей компанией, в случае недовольства — жаловаться в жилинспекцию. Если говорим о коммунальных платежах, то на федеральном уровне создан эффективный механизм защиты граждан от роста тарифов. Устанавливается предельный рост индекса совокупного платежа, который не может быть выше инфляции, в этом году это 4% в среднем по стране. Тарифный год начинается с 1 июля — до этого времени точно не стоит ждать повышения. Но мы с коллегами из ФАС и Министерства экономического развития проводим сейчас глубокий анализ тарифного формирования, тщательно изучаем так называемый эталонный тариф. Это когда счета, скажем, за тепло в Костроме и Ярославле не должны сильно отличаться. А вот, например, в Якутии должен быть совсем другой тариф по понятным причинам. В регионах с одинаковым климатом и одинаковым типом домов не должно быть огромной разницы в тарифах. Поэтому, прежде чем говорить об их повышении, нам нужно доработать эталонные принципы. Возможно, тогда и произойдет какая-то корректировка. И еще хотел бы отметить, что в этом году на меры социальной поддержки, в том числе субсидии оплаты услуг ЖКХ, государством было выделено почти 360 млрд рублей. Для сравнения: в 2010 году эта сумма едва превышала 11 млрд рублей.

— В ходе предыдущих интервью вы приводили рекордные цифры роста объемов ипотечного кредитования. Что получается по итогам?

— Общий объем выдачи ипотеки за 10 месяцев этого года превысил итог всего 2016 года. На 1 ноября 2017 года выдано 813 342 ипотечных кредита на общую сумму 1,5 трлн рублей. То есть на 20,5% выше в количественном и на 30% в денежном выражении аналогичного периода 2016 года. Это связано в первую очередь со снижением процентной ставки — она уже ниже 11%. Ежемесячные темпы роста выданных кредитов с мая 2017 года составляли около 40%. По кредитам на новостройки ставка в октябре составила 9,81%, а на приобретение готового жилья на вторичном рынке — 10,02%. По прогнозам АИЖК, в этом году будет выдано более миллиона ипотечных кредитов на сумму 1,9–2 трлн рублей, а общий объем ипотечного портфеля достигнет 5,2–5,4 трлн рублей.

— Можете дать прогноз спроса и роста цен на недвижимость в будущем году?

— Основным показателем роста спроса на жилье является ипотечное кредитование. В настоящее время рынок ипотеки находится на подъеме, спрос растет. Также удалось снизить стоимость квадратного метра, с начала 2013 года цены на жилье в реальном выражении (за вычетом инфляции) снизились более чем на 20%. В то же время у нас в перспективе очень серьезное ужесточение рынка долевого строительства. В июле вступают в силу изменения в 214-й закон, ужесточающие требования к застройщикам, к минимальному уставному капиталу, собственным средствам, банковскому контролю над сделками в строительстве. Мы понимаем, что теоретически при сохранении высокого спроса цена незначительно, но все-таки может вырасти.

— Как появление нового строительно-ипотечного банка изменит строительный и жилищный рынки страны?

— Да, действительно, на базе АКБ «Российский капитал» планируется создание универсального ипотечно-строительного банка. Его деятельность будет направлена на обеспечение задач единого института развития в жилищной сфере, а также на развитие ипотечного кредитования в России. Его появление увеличит конкуренцию между банками, а это всегда хорошо.

— Готов ли рынок к программе субсидирования ипотеки для семей с двумя и более детьми? Какой объем финансирования предусмотрен этой программой?

— Принципы в этой программе остаются такими же, какими были в программе субсидирования ипотеки на покупку жилья в новостройках для всех до 12%. По сегодняшним расчетам и опросам, около 620 тыс. семей, в которых двое и больше детей, в случае снижения процентной ставки до 6% готовы идти в ипотеку. Для семей, где второй ребенок появится в 2018 году, субсидию будут давать три года. Для семей, где трое и больше детей, субсидирование рассчитано на пять лет. Мы рассчитываем, что в течение пяти лет поэтапно ключевая ставка ЦБ будет снижаться, в связи с этим будет снижаться ипотечная ставка. В конечном итоге мы выйдем на 6%, которые уже не нужно будет субсидировать. Точную сумму программы пока не могу назвать — считаем вместе с Минфином и Минтрудом.

— 2015 и 2016 годы в сфере строительства были сложными. Удастся ли в будущем году наверстать упущенное?

— Давайте дождемся конца декабря и в I квартале будущего года подведем итоги. Прогнозируем, что в 2017 году мы сможем ввести в стране около 77–78 млн кв. м. Сейчас вводятся в эксплуатацию дома, разрешение на строительство которых выдавали в 2015 году. Это был самый сложный с точки зрения экономики год. Тогда многие застройщики не спешили идти в новые проекты, поэтому разрешений на строительство было выдано меньше. Никакого провала, к счастью, не произошло. Во многом сработали различные меры поддержки. Было выделено 20 млрд рублей на социальную, внутриквартальную и дорожную инфраструктуру, чтобы уменьшить стоимость квадратного метра в регионах, где реализуется комплексное освоение территории. Есть шанс в следующем году вернуться к преодолению рубежа в 80 млн кв. м жилья по объему годового ввода. Но мы всё равно должны понять, как нормы, вступающие в силу в июле, отразятся на бизнесе застройщиков. На объемы 2018 года они мало повлияют, потому что мы будем вводить то, что закладывалось в 2016 году.

— Этот год запомнился и реновацией в столице. Нет планов включить в программу другие города?

— Реновация всегда сложна тем, что необходимо расселять людей. Мы будем очень внимательно изучать опыт Москвы. Если эффект будет позитивным, а модель можно будет применить в ряде крупных городов, мы предложим губернаторам регионов обратить на это внимание. Но вернуться к вопросу можно будет примерно через два года. И реализация этой программы будет возможна только в тех городах, где потенциально высокая стоимость земли и перспектива развития ныне действующих территорий. К примеру, это могут быть Екатеринбург и Сочи.

Ставки по ипотеке в России готовы упасть до рекордных 6 процентов

Ставки по ипотеке достигли однозначных показателей и продолжают уверенно идти вниз. В 2017-м зафиксирован рекорд: средняя ставка на первичном рынке жилья уменьшилась до 9,85 процента, и устойчивый тренд на понижение сохраняется. Теперь ставка, похоже, готова обновить минимумы. По прогнозам Минстроя, уже к 2022-му оформить ипотеку можно будет под 6 процентов годовых. О том, насколько реальны такие перспективы и для кого уже наступило светлое завтра, — в материале РИА Новости.

Ниже, еще ниже

По итогам 2017 года средняя ставка по рублевым ипотечным кредитам на первичном рынке достигла исторического минимума — 9,85 годовых. Кредиты на жилье за прошлый год получили почти миллион россиян на общую сумму 1,7 триллиона рублей — побит рекорд 2014 года.

Абсолютное большинство кредитов — рублевые. Привлекательность валютной ипотеки продолжает падать. Так, по данным ЦБ, в ноябре российские банки не выдали ни одного кредита в валюте на покупку жилья.

Прогнозы Минстроя довольно оптимистичны: уже концу 2018-го ставка может дойти до 8 процентов, а к 2022-му — до 6 процентов. Как пояснили в ведомстве, этому будет способствовать улучшение экономической ситуации, субсидирование ставок государством и самими застройщиками — за счет всевозможных скидок и акций.

Инфляция ниже цели

Снижение ставок по ипотечным, впрочем, как и по потребительским кредитам — прямое следствие монетарной политики Центрального банка. Реагируя на позитивные изменения в экономике, регулятор последовательно снижает ключевую ставку: сейчас она составляет 7,75 процента годовых. Смягчать политику регулятору позволяет инфляция: в 2017-м — 2,5 процента, более чем в полтора раза ниже целевого показателя (4 процента).

На первый взгляд, условия для дальнейшего снижения ключевой ставки, за которой пойдут и ипотечные, вполне подходящие.

Однако в Ассоциации региональных банков прогнозы Минстроя считают излишне смелыми, не вполне учитывающими подход Банка России. В частности, необходимость корректировки сверхнизкой инфляции к целевым показателям. Нынешние 2,5 процента — это искажение, которое регулятор намерен исправить до конца нынешнего года.

Как не раз подчеркивали в ЦБ, в приоритете не просто разовое снижение инфляции, а ее закрепление на этом уровне на ближайшие годы. Позиция вполне понятная: целевой уровень должен приобрести устойчивость как в восприятии финансового сообщества, так и в глазах населения.

Немного расчетов

В Банке России указывают: 6-7 процентов для ключевой ставки — это довольно оптимистично. Аналитики сомневаются, что ставки по ипотеке смогут устойчиво закрепиться в районе 6 процентов, по крайней мере, в среднесрочной перспективе 3-4 лет.

Согласно программным документам ЦБ, ключевая ставка должна находиться в диапазоне 1,5-2,5 процентного пункта от целевой инфляции. То есть от 5,5 до 6,5 процента. Таким образом, средний показатель по ключевой ставке, причем не на ближайший год, а на перспективу, — 6 процентов.

“При ключевой ставке 6 процентов ипотека не может быть такой же. Реальным выглядит уровень 7,5-8 процентов”, — пояснил Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков.

По прогнозу аналитиков Бинбанка, к 2019 году ключевая ставка зафиксируется на уровне 6,5 процента. Соответственно, ипотека будет больше на 1,5-2 процентного пункта — это та премия, которую получает банк за “длинные” ипотечные деньги.

Читайте также:  Жители Подмосковья будут получать SMS-сообщения о задолженности ЖКХ

А что в 2018-м?

Что же касается 2018-го, средний уровень рыночных ставок на уровне 8 процентов, которого ожидают в Минстрое, видится участникам рынка вполне достижимым, хотя и к концу года.

При ключевой ставке 7 процентов к концу года — уровня, который не исключил регулятор, — ипотечные ставки ожидаемо могут выйти на 8-8,5 процента. В то же время многое зависит от того, как будет снижаться доходность от ОФЗ, а также от инфляционных ожиданий, которые сейчас еще достаточно высоки.

“В этом году ключевая ставка, скорее всего, снизится на 0,75 процентных пункта. Ровно с такой же скоростью будет снижаться ставка по ипотеке. При ставке 7 процентов к концу года мы увидим ипотеку на уровне 8,5 процента”, — рассказали в Ассоциации региональных банков.

Аналитики отрасли, впрочем, предупреждают, что в дальнейшем ставки вряд ли опустятся ниже 7 процентов, а этот уровень достижим при самом оптимистичном сценарии. “Этот сценарий вряд ли реализуется, если вдруг что-то пойдет не так — например, резко упадут цены на нефть”, — поясняет Наталья Шилова, директор центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка.

Близко к рынку

Сейчас на заветные 6 процентов по ипотеке могут рассчитывать лишь семьи с двумя и тремя детьми. Это те, в которых в 2018-2022 годах родится второй или третий ребенок. Льготный кредит позволит как купить жилье на первичном рынке (обязательный первоначальный взнос — не менее 20 процентов), так и рефинансировать старый кредит.

Максимальная сумма — 8 миллионов рублей для Москвы и Петербурга и 3 миллиона для остальных регионов.

Ставка 6 процентов действует только в первые три года (при рождении второго ребенка) или пять лет (при рождении третьего). Затем она высчитывается как ключевая ставка ЦБ плюс 2 процентных пункта. При нынешней ключевой ставке 7,75 процента это будет 9,75 процента — максимально близко к рыночной ставке по ипотеке в 9,81 процента.

Рефинансирование и комфортная нагрузка

Пока же средний уровень ставки по ипотеке в России стал ниже 10 процентов — это по итогам 2017 года. Однозначные ставки качественно меняют отношение граждан к ипотеке: ее начинают воспринимать как доступный продукт. Этот рынок бурно растет, но пока значительная его часть приходится на программы рефинансирования.

Рефинансируя ипотеку, заемщик стремится получить максимально комфортный уровень долговой нагрузки. Как отмечают сами банкиры, для большинства заемщиков среднего класса — а это основные пользователи ипотечных кредитов — она пока близка к предельной.

Так, например, в США граждане в среднем тратят порядка 10-11 процентов дохода на все кредиты, в том числе ипотечные. В расчетах ФРС суммирует все доходы населения и всю долговую нагрузку.

В России же ситуация иная — население не столь закредитованно, а ипотека есть у меньшинства. Как правило, выплата по ипотечному кредиту не должна быть больше 30-40 процентов от дохода заемщика, и это крайний вариант. Если порог превышен, банки не одобрят кредит: малейшие трудности, возникшие у заемщика, несут большие риски.

Что будет с ипотекой в 2020 году? Официальные прогнозы и мнения экспертов

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.

Состояние ипотечного кредитования в 2018-2019 годы

Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.

Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.

Ипотечное кредитование в 2018 году показало впечатляющие результаты:

Количество выданных кредитов1 476 376 единиц
Сумма выданных кредитов3 триллиона рублей
Общая задолженность заемщиков6,4 триллиона рублей
Просроченная задолженность по ипотеке64,7 миллиардов рублей (около 1%)
Средневзвешенный срок кредитования195 месяцев (16 лет и 3 месяца)
Средневзвешенная процентная ставка9,56% годовых

То есть, за год банки смогли выдать столько ипотечных кредитов, что практически удвоили общую сумму задолженности заемщиков. Другая примечательная цифра – это ставка, она впервые за все годы стала ниже 10% годовых.

Причин, по которым банковский сектор в прошлом году показал такой небывалый рост ипотеки, было несколько.

Во-первых, это стабильные цены на жилье. Застройщики, зная, что с 1 июля 2019 года придется переходить на проектное финансирование, они нарастили предложение. И даже увеличившийся спрос не способствовал росту цен – они выросли на 4%, примерно, как инфляция.

Во-вторых, это низкая процентная ставка. Здесь, кроме прочего, есть заслуга Банка России, который до осени активно снижал ключевую ставку.

В-третьих, свою роль сыграл запуск льготных программ кредитования для семей с детьми. Но куда больший объем кредитования по программам пришелся на 2019 год.

Текущий, 2019 год начался с мрачных прогнозов касательно ипотеки: Центробанк с сентября 2018-го начал повышать ключевую ставку, а в обратном направлении процесс был запущен лишь к осени.

Но еще больше скепсиса у представителей отрасли было из-за вступления в силу с 1 июля 2019-го нового порядка финансирования долевого строительства. Напомним, теперь застройщики при долевом строительстве обязаны открывать специальный эскроу-счет, на котором деньги дольщиков замораживаются до окончания строительства. Финансировать расходы по строительству компаниям приходится за счет кредитов.

Уже сейчас можно утверждать, что большая часть негативных прогнозов оказались не очень точными:

  • Банк России начал снижать ключевую ставку с июня 2019 года, сейчас она составляет 6,5% – что соответствует «докризисным» цифрам;
  • переход на эскроу-счета не был резким – все дома, которые построены минимум на 30%, и в которых продано минимум 10% квартир, можно достраивать по старым правилам;
  • в 2019 году была расширена программа льготной ипотеки – процентная ставка в 6% теперь гарантируется на весь срок кредитования для любой семьи, которая имеет право на такой кредит.

Кстати, банки конкурируют за таких клиентов – на данный момент самую низкую ставку предлагает Промсвязьбанк, это 4,5% годовых. Сбербанк, ВТБ и многие другие предлагают от 5 до 6% годовых.

Но ставки упали и для «обычных» клиентов. Так, по данным за сентябрь средневзвешенная ставка упала до 9,68% годовых – это практически уровень 2018 года.

Если учесть, что Центробанк снизил ключевую ставку до 6,5% годовых и намерен провести еще некоторое снижение, 2019-й по объему выданных кредитов вполне может догнать прошлый год.

Что будет с ипотекой в 2020 году – официальный прогноз

Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.

Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:

  • ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
  • количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.

Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).

В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:

На сегодняшний день серьёзный перекос ипотеки идёт именно на вторичный рынок. Для развития жилищного строительства, как и для развития ипотечного кредитования необходима переориентация этих денежных средств на первичный рынок или на рынок индивидуального жилищного строительства. Для этого необходимо внедрение новых систем ипотеки для ИЖС, для граждан, участвующих в процессах развития, покупки или строительства индивидуального жилья. При этом уже существуют прецеденты, такие как ДФО, где президент для определённых групп населения уже в принудительном режиме понизил ипотечную ставку кредита до 2%.

При этом, он подчеркнул, что данная мера не будет распространена на остальные регионы страны, поэтому на Дальнем Востоке такая мера будет иметь существенное влияние. И для определённых групп населения стоимость ипотеки с учётом снижения ключевой ставки станет совсем минимальной, что позволит этой ставкой воспользоваться даже тем гражданам, которые не имеют на нынешний момент возможности выплаты ипотечного кредита по средневзвешенной ставке.

Антон Мороз, Вице-президент НОСТРОЙ, член Рабочей группы Высшего совета Партии «ЕДИНАЯ РОССИЯ» «Устойчивое развитие», ответственный за организацию общественного контроля реализации национального проекта «Жилье и городская среда»

Что касается процентной ставки по ипотеке, за 2019 год согласно паспорту нацпроекта, она должна составить 8,9% годовых. Год уже заканчивается, но цифры в статистике Центробанка далеки от этого – ставка пока составляет 9,68% годовых, а в первой половине года доходила до 10,5%.

Очевидно, что план на текущий год выполнен не будет, но чего ждать от 2020-го? Антон Мороз считает, что рынку поможет дальнейшее снижение ключевой ставки:

Что может послужить объективным показателем снижения ставки ипотечного кредита для 2020 года? Кончено, понижение ключевой ставки. Оно сейчас и происходит. В этом плане, естественно, уменьшается маржинальность депозитов населения, и в то же время уменьшается и стоимость ипотечного кредитования для граждан страны. Поэтому мы прогнозируем с учётом того, что по состоянию на конец 2019 года, а скорее всего и в 2020 году ключевая ставка Центрального Банка склонна к незначительному снижению, что уменьшит стоимость ипотечного кредита.

Антон Мороз, Вице-президент НОСТРОЙ, член Рабочей группы Высшего совета Партии «ЕДИНАЯ РОССИЯ» «Устойчивое развитие», ответственный за организацию общественного контроля реализации национального проекта «Жилье и городская среда»

Ипотечный кредит – это долгосрочный инструмент для банка, но в этом кроются серьезные риски. Ни банк, ни сам заемщик не могут быть уверены, что в ближайшие 15-20-30 лет у него будет работа с доходами, которые позволят выплачивать кредит.

Аналитики уже неоднократно предупреждают о «новом ипотечном пузыре», который надувается уже в России. Цифра в полтора миллиона кредитов за год означает, что банки максимально снижают свои требования к заемщикам – иначе их просто некому будет брать.

Но, как считает Мороз, рынок уже достаточно сузился, чтобы отбросить потенциальных заемщиков с низкими доходами:

По территории России, несмотря на то, что ставка ипотечного кредита скорее всего будет снижена, я не прогнозирую серьёзного изменения в потребности или доступности ипотечного кредита в связи с тем, что рынок ипотечного кредитования все равно уже достаточно сузился и минимальное снижение ставки не позволит гражданам с заработной платой ниже или равной 50 тыс. рублей участвовать в реализации этих продуктов. Поэтому, скорее всего рынок сохраниться на прежнем уровне, хотя возможно даже снижение определённого количества получаемых ипотечных кредитов на рынке первичного жилья.

Антон Мороз, Вице-президент НОСТРОЙ, член Рабочей группы Высшего совета Партии «ЕДИНАЯ РОССИЯ» «Устойчивое развитие», ответственный за организацию общественного контроля реализации национального проекта «Жилье и городская среда»

Кстати, в «Единой России» тоже понимают, что планы 2019 года уже не реализовать. Антон Мороз говорит, что строительный комплекс должен обеспечить 88 миллионов квадратных метров жилья в текущем году, и, чтобы это жилье было кому покупать, ставка по ипотеке должна снижаться.

Неофициальные прогнозы

Вопреки пессимистическим прогнозам, что озвучивались в начале года, к настоящему моменту ипотечное кредитование в стране снова растет, о чем отчитывается Центробанк:

Можно заметить, как ипотечное кредитование начало расти с июля 2019-го, когда банки положительно оценили первый сигнал – снижение ключевой ставки. Кроме того, появилось понимание, что большая часть жилья в новостройках все еще продается по старым правилам (и, соответственно, по старым ценам).

Основную роль в дальнейшем изменении ставок будет играть политика Центробанка, уверены эксперты. Так, Елена Балашова, эксперт в области недвижимости и информационных технологий, говорит, что очередная волна снижения ставок приведет, скорее, к росту числа обращений за рефинансированием ипотеки:

Изменение ставок по ипотечному кредитованию неразрывно связано с ключевой ставкой ЦБ. За 10 месяцев 2019 г. ставка менялась четыре раза, с 7,5 до 6,5%, что привело к снижению ставок по ипотечному продукту на 1-1,5%. Если ЦБ снизит ключевую ставку и в декабре 2019 г. (как прогнозируется), то стоит ожидать снижения процентных ставок по ипотечным продуктам.

После бурного роста ипотечного рынка в 2017-2018 годах, текущий год, к сожалению, стал для большинства банков годом не сбывшихся надежд, даже лидеры рынка не выполнили свои бизнес-планы в 1 полугодии 2019 года. На это повлияло как введение эскроу-счетов (из-за чего стоимость недвижимости во второй половине года выроста до 10%) и снижение покупательской способности населения, так и увеличение ключевой ставки в 2018 году, и, как следствие, увеличение ставок банками.

Введение дополнительных льгот, в виде субсидий для многодетных семей и военнослужащих, конечно поможет поддержать спрос, но не нарастить ипотечные портфели, так как средний чек по таким сделкам не велик.

Хедлайнером в перераспределении ипотечных портфелей в 2020 г. может опять стать «Рефинансирование», так как физические лица, взявшие кредиты под 10-11% годовых захотят их рефинансировать. И в этой гонке выиграют те, кто вовремя «удержит» своих клиентов, предложив им снижение ставок в своем же банке, и привлечет клиентов из других банков.

Читайте также:  Как оспорить решение, принятое на общем собрании собственников?

Елена Балашова, Директор, направление «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG

Действительно, на рефинансирование приходится достаточно большая доля из всех выданных кредитов. Эти кредиты не меняют статистику по общей сумме задолженности – долг просто переходит из одного банка в другой.

Кстати, большинство банков не выдают рефинансирование на выданные у них же кредиты, их предлагают только клиентам других банков. «Своим» же клиентам обычно предлагают специальные программы по снижению ставки (но без заключения нового ипотечного договора).

Что же касается возможного роста числа просроченных кредитов, то такие риски остаются достаточно серьезными. Так, в России уже несколько лет подряд не растут реальные доходы населения – при этом резко возрос объем выданных кредитов. В результате заемщики все большую часть доходов вынуждены отдавать на обслуживание долгов.

По ипотечным кредитам риски, конечно, ниже, чем по потребительским благодаря залогу недвижимости, но массовые дефолты заемщиков банкам точно не помогут. Эксперты видят угрозу, если государство будет бездействовать дальше. Ведущий аналитик QBF Олег Богданов говорит, что продолжение падения реальных доходов населения ставит под удар весь кредитный рынок:

Думаю, что в 2020 году в процессах кредитования в России будут нарастать негативные тенденции: рост просрочек и неплатежей по различным типам кредитов. Конечно, ипотечное кредитование пока стоит особняком, так как российское население дорожит недвижимостью и старается платить несмотря на финансовые трудности, поэтому по ипотеке неплатежи низкие. Однако, если правительству не удастся стабилизировать ситуацию с реальными располагаемыми денежными доходами населения, то под ударом окажется весь кредитный рынок, включая ипотеку.

Ситуацию не спасет даже снижение ключевой ставки до 6%, так как Банк России намерен и дальше опускать её уровень. Неизбежно упадут объемы кредитования и по причине, указанной выше, и из-за усложнения процесса выдачи кредитов: напомню, что ужесточения Банка России недавно вступили в силу.

Олег Богданов, ведущий аналитик QBF

Однако позиция Банка России пока неизменна, и она соответствует целям в национальных проектах – ипотечное кредитование должно и дальше расти.

Оправдаются ли опасения по поводу «ипотечного пузыря», покажет время, но на ближайший год эксперты не делают настолько мрачных прогнозов.

Стоит ли брать ипотеку сейчас?

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.

После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).

Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.

Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.

Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).

То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.

По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.

Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.

Что касается цен на жилье, оно постепенно дорожает – по мере того, как застройщики завершают старые проекты и начинают новые, уже по новым правилам. По оценкам экспертов, «запаса» уже начатых домов хватит на 2-3 года, это и будет своего рода переходный период.

Резюмируя, можно сделать такой вывод:

  • тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
  • тем, кто рассматривает обычную ипотеку , стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
  • непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

ЦБ снизил ключевую ставку — банки готовы удешевить ипотеку до 8,5%

Вызовет ли решение регулятора новый ипотечный бум на рынке жилья?

Сегодня Банк России впервые за два года принял решение снизить ключевую ставку сразу на 50 базисных пунктов — до 6,5% годовых. Сообщение на сайте регулятора появилось сразу после заседания совета директоров ЦБ, после полудня. Выиграют ли от этого будущие заемщики по ипотечным кредитам? Здесь диапазон ставок может снизиться на 0,3—0,5 п.п. и составит от 9,2 до 9,5%. Причем, возможно, движение вниз продолжится — к уровню 8,8—9% в первые три месяца будущего года, прогнозируют аналитики «БКС Премьер». Проиграют лишь банковские рантье: ставки по вкладам опустятся до 6,25%.

Рекордное снижение

Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 50 базисных пунктов, до 6,50% годовых, сообщил сегодня регулятор. «Совет директоров Банка России 25 октября 2019 года принял решение снизить ключевую ставку на 50 б.п., до 6,50% годовых», — говорится в официальном сообщении ЦБ. Снижение объясняется замедлением инфляции, которая «происходит быстрее, чем прогнозировалось».

«Инфляционные ожидания продолжают снижаться. Темпы роста российской экономики по-прежнему остаются сдержанными. Сохраняются риски существенного замедления мировой экономики. На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски преобладают над проинфляционными», — добавили в ЦБ.

В этих условиях Банк России снизил прогноз годовой инфляции по итогам 2019 года с 4,0—4,5% до 3,2—3,7%. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5—4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем.

В декабре ставка упадет до 6,25%?

Вместе с тем регулятор дал понять, что допускает и дальнейшее снижение ключевой ставки при развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом: «При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на одном из ближайших заседаний совета директоров. Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков».

По мнению главного аналитика «БКС Премьер» Антона Покатовича, решение ЦБ о понижении на 0.5 п.п. прогнозировалось ими еще в августе, поэтому оно не стало сюрпризом:

— Ожидания дополнительных шагов по снижению ключевой ставки на 50 базисных пунктов и еще на 50 пунктов в декабре формировались в конце этого лета. Это случилось раньше, когда произошел повальный пересмотр прогнозов большинства аналитиков. В целом мы видим вероятность того, что в декабре ставка может быть понижена еще раз до уровня 6,25%. Таким образом, до конца года снижение будет на 75 базисных пунктов.

По словам эксперта, это станет еще одним драйвером для снижения ставок по банковским продуктам. Банковский сектор продолжает адаптироваться к прошлым изменениям, и хотя еще не закончилась адаптация, скорее всего, реализуется еще одно снижение, отметил Покатович. Что касается ставок по вкладам, то потенциал снижения по ним в ближайшие 6 месяцев дойдет до уровня 6,25% и ниже.

«Средние ставки по ипотеке к концу года могут составить 8,5—9%»

По ипотечным ставкам диапазон снижения, по мнению собеседника издания, в этом году достигнет от 9,2 до 9,5% и, возможно, реализует движение к уровню 8,8—9% в первые 3—4 месяца 2020 года.

Так, об удешевлении ипотеки в среднем на 0,3 п.п. с 1 октября сегодня уже объявил Сбербанк. В результате минимальная ставка на покупку квартиры в новостройке опустится до 7,3% годовых, на готовое жилье — до 8,8% (с учетом дисконта для зарплатных клиентов Сбербанка, участия в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на ДомКлик»).

Старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич отмечает, что банки регулярно пересматривают ставки по ипотечным кредитам в зависимости от рыночной конъюнктуры, поскольку это позволяет им бороться за наиболее качественные активы.

«Крупнейшие банки пересматривают ставки в течение двух недель после снижения ключевой ставки. В условиях ожидаемого снижения ключевой ставки до 6,25% средние ставки по ипотеке к концу года могут составить 8,5—9% против 10,4%, которые наблюдались летом 2019 года», — говорит он.

О готовности снизить ставки по ипотеке заявил и «Ак Барс» Банк. «На фоне снижения ключевой ставки ЦБ РФ крупные российские банки продолжают понижать кредитные ставки, в том числе по ипотеке. Можно говорить об обострении конкуренции в этом сегменте. В случае очередного снижения ключевой ставки «Ак Барс» Банк также будет готов пересмотреть свои ставки в сторону понижения», — отметили в пресс-службе банка.

Впрочем, не все татарстанские банки стали дожидаться решения ЦБ. «Татсоцбанк», видимо, предвидя действия курса ЦБ на смягчение кредитно-денежной политики, заранее снизил ставки по ипотечным программам. «В середине октября, до рассмотрения ЦБ вопроса о возможном снижении ключевой ставки, АО «Татсоцбанк» пересмотрел условия и снизил ставки для клиентов. Такое решение было обусловлено в первую очередь пониманием того, что Центробанком в ближайшее время планируется возможное снижение. Таким образом, условия по ипотечному кредитованию заблаговременно пересмотрены и улучшены. На сегодняшний день ставки АО «Татсоцбанк» (от 7,9% годовых) являются одними из самых привлекательных на рынке, в связи с этим их понижение пока не планируется. Но в случае если после заседания ЦБ другие участники рынка отреагируют значительным снижением, в банке также будут оперативно принимать решение», — сообщили «Реальному времени» в «Татсоцбанке».

Средневзвешенная ставка по ипотеке все еще превышает прошлогоднюю на 0,5 п.п., отмечают аналитики, поэтому пока нет особого потенциала для рефинансирования. Кредиты, выданные под 12% годовых, уже давно рефинансированы.

Легкие Бетоны

Лайт Бетон.ру – выбери свой строительный материал

Вы здесь

Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень — об успехах года и о перспективах отраслей на ближайшую пятилетку

В уходящем году сфера строительства и ЖКХ традиционно была в центре внимания. С одной стороны, произошел рекордный рост числа ипотечных кредитов, с другой — возникли проблемы при расселении аварийного жилья. О том, как строительная и коммунальная отрасли заканчивают 2017 год, когда поднимутся цены на недвижимость и упадут ставки на ипотеку и где еще возможна реновация, в интервью «Известиям» рассказал министр строительства и ЖКХ Михаил Мень.

— Михаил Александрович, подводя итоги уходящего года, можно ли назвать его успешным для сферы ЖКХ?

— Думаю, да, хотя проблем еще предостаточно. И здесь я опираюсь в первую очередь на мнение самих людей. Изучение общественного мнения граждан о самых волнующих их вопросах показало, что тема ЖКХ наконец перестала занимать верхние строчки. Согласно декабрьскому опросу ВЦИОМа, 81% граждан удовлетворены качеством ЖКУ. Ежегодно растут темпы модернизации коммунальной инфраструктуры. К примеру, по последним данным, в стране действует 1759 концессионных соглашений, где сумма инвестиционных обязательств почти 215 млрд рублей. Главное, что в регионах, где действуют такие соглашения, наблюдается снижение аварийности: в теплоснабжении — на 47%, в водоснабжении — на 21%. Всё больший интерес к отрасли проявляют не только стратегические, но и портфельные инвесторы, например банковский сектор.

— Еще в начале года вопрос расселения из аварийного жилья был крайне болезненным. Как в итоге справились? Деньги удалось найти или подключился административный ресурс?

— Вы правы, не во всех регионах программа проходила гладко. Были отдельные вопросы к качеству работ и степени администрирования этой программы на местах. В итоге в проблемных регионах на хорошие показатели выходим только благодаря жесткому контролю. К концу года планируем выполнить эту программу на 98%. Но вопрос не в деньгах, которые всегда выделялись на эту программу. Чаще это — административные проблемы, как правило, вызванные отсутствием контроля за ситуацией со стороны глав регионов. Даже принимались кадровые решения, от должности был отстранен глава Забайкальского края. Подавляющее большинство уже выполнили эту программу, в отстающих — республики Тыва и Карелия, Забайкальский и Приморский края, Иркутская, Ивановская, Костромская и Тверская области. Всего же за время действия программы с 2008 года расселено 1 млн 12 тыс. человек, что сопоставимо с населением Красноярска, в части площади — это 15,6 млн кв. м, что составляет 5% от общей площади всего жилищного фонда страны. При этом темпы расселения с 2009 года, когда программа заработала в полную силу, увеличились почти в два раза. За 11 месяцев 2017 года уже расселено 145,9 тыс. человек. Решением президента работа Фонда содействия реформированию ЖКХ продлена до конца будущего года. За этот период нам предстоит создать механизмы расселения жилья, признанного аварийным уже после января 2012 года.

— Как часто при реализации, а точнее, при нереализации программы расселения аварийного жилья присутствует коррупция?

— Бывали случаи. В пресловутых Белых Берегах в Брянской области, например. Там виновные уже отбывают наказание.

— Вы сейчас отчитываетесь о проделанной работе, и всё получается на словах довольно гладко. А есть что-то, что не удалось решить? Ложку дегтя можете добавить?

Читайте также:  Самый высокий тариф на тепло в России

— Да, это долги за ресурсы ЖКХ, эту проблему пока не удалось решить. Сейчас эта сумма превышает 1 трлн рублей, из которых 250 млрд — это задолженности управляющих компаний перед ресурсоснабжающими. Это перманентно отложенные постоянные неплатежи. Граждане платят управляющим компаниям, но некоторые начинают на этом зарабатывать деньги, вместо того чтобы оперативно их передавать поставщикам услуг. Надеюсь, что в этом году в Госдуме будет принят инициированный Минстроем закон о так называемых прямых платежах. Если управляющая компания в течение двух-трех месяцев собирает средства с граждан, но не перечисляет их ресурсникам, то по акту сверки или по решению суда поставщик ресурсов может перейти на получение платежей от граждан напрямую. Также такой переход может быть инициирован самими собственниками жилья на общем собрании. Это частично поможет решить проблему неплатежей в ЖКХ.

— Счета за коммунальные услуги часто вызывают искреннее удивление и даже возмущение. Цифры в платежках еще вырастут?

— В этом году никаких повышений коммунальных услуг уже быть не должно, в том числе с 1 января. Но, давайте сразу оговоримся, речь идет именно о коммунальных платежах (вода, газ, тепло, свет), а не жилищных. Сколько платить за домофон, уборку двора или подъезда, содержание дома, жители должны решать на общедомовом собрании с управляющей компанией, в случае недовольства — жаловаться в жилинспекцию. Если говорим о коммунальных платежах, то на федеральном уровне создан эффективный механизм защиты граждан от роста тарифов. Устанавливается предельный рост индекса совокупного платежа, который не может быть выше инфляции, в этом году это 4% в среднем по стране. Тарифный год начинается с 1 июля — до этого времени точно не стоит ждать повышения. Но мы с коллегами из ФАС и Министерства экономического развития проводим сейчас глубокий анализ тарифного формирования, тщательно изучаем так называемый эталонный тариф. Это когда счета, скажем, за тепло в Костроме и Ярославле не должны сильно отличаться. А вот, например, в Якутии должен быть совсем другой тариф по понятным причинам. В регионах с одинаковым климатом и одинаковым типом домов не должно быть огромной разницы в тарифах. Поэтому, прежде чем говорить об их повышении, нам нужно доработать эталонные принципы. Возможно, тогда и произойдет какая-то корректировка. И еще хотел бы отметить, что в этом году на меры социальной поддержки, в том числе субсидии оплаты услуг ЖКХ, государством было выделено почти 360 млрд рублей. Для сравнения: в 2010 году эта сумма едва превышала 11 млрд рублей.

— В ходе предыдущих интервью вы приводили рекордные цифры роста объемов ипотечного кредитования. Что получается по итогам?

— Общий объем выдачи ипотеки за 10 месяцев этого года превысил итог всего 2016 года. На 1 ноября 2017 года выдано 813 342 ипотечных кредита на общую сумму 1,5 трлн рублей. То есть на 20,5% выше в количественном и на 30% в денежном выражении аналогичного периода 2016 года. Это связано в первую очередь со снижением процентной ставки — она уже ниже 11%. Ежемесячные темпы роста выданных кредитов с мая 2017 года составляли около 40%. По кредитам на новостройки ставка в октябре составила 9,81%, а на приобретение готового жилья на вторичном рынке — 10,02%. По прогнозам АИЖК, в этом году будет выдано более миллиона ипотечных кредитов на сумму 1,9–2 трлн рублей, а общий объем ипотечного портфеля достигнет 5,2–5,4 трлн рублей.

— Можете дать прогноз спроса и роста цен на недвижимость в будущем году?

— Основным показателем роста спроса на жилье является ипотечное кредитование. В настоящее время рынок ипотеки находится на подъеме, спрос растет. Также удалось снизить стоимость квадратного метра, с начала 2013 года цены на жилье в реальном выражении (за вычетом инфляции) снизились более чем на 20%. В то же время у нас в перспективе очень серьезное ужесточение рынка долевого строительства. В июле вступают в силу изменения в 214-й закон, ужесточающие требования к застройщикам, к минимальному уставному капиталу, собственным средствам, банковскому контролю над сделками в строительстве. Мы понимаем, что теоретически при сохранении высокого спроса цена незначительно, но все-таки может вырасти.

— Как появление нового строительно-ипотечного банка изменит строительный и жилищный рынки страны?

— Да, действительно, на базе АКБ «Российский капитал» планируется создание универсального ипотечно-строительного банка. Его деятельность будет направлена на обеспечение задач единого института развития в жилищной сфере, а также на развитие ипотечного кредитования в России. Его появление увеличит конкуренцию между банками, а это всегда хорошо.

— Готов ли рынок к программе субсидирования ипотеки для семей с двумя и более детьми? Какой объем финансирования предусмотрен этой программой?

— Принципы в этой программе остаются такими же, какими были в программе субсидирования ипотеки на покупку жилья в новостройках для всех до 12%. По сегодняшним расчетам и опросам, около 620 тыс. семей, в которых двое и больше детей, в случае снижения процентной ставки до 6% готовы идти в ипотеку. Для семей, где второй ребенок появится в 2018 году, субсидию будут давать три года. Для семей, где трое и больше детей, субсидирование рассчитано на пять лет. Мы рассчитываем, что в течение пяти лет поэтапно ключевая ставка ЦБ будет снижаться, в связи с этим будет снижаться ипотечная ставка. В конечном итоге мы выйдем на 6%, которые уже не нужно будет субсидировать. Точную сумму программы пока не могу назвать — считаем вместе с Минфином и Минтрудом.

— 2015 и 2016 годы в сфере строительства были сложными. Удастся ли в будущем году наверстать упущенное?

— Давайте дождемся конца декабря и в I квартале будущего года подведем итоги. Прогнозируем, что в 2017 году мы сможем ввести в стране около 77–78 млн кв. м. Сейчас вводятся в эксплуатацию дома, разрешение на строительство которых выдавали в 2015 году. Это был самый сложный с точки зрения экономики год. Тогда многие застройщики не спешили идти в новые проекты, поэтому разрешений на строительство было выдано меньше. Никакого провала, к счастью, не произошло. Во многом сработали различные меры поддержки. Было выделено 20 млрд рублей на социальную, внутриквартальную и дорожную инфраструктуру, чтобы уменьшить стоимость квадратного метра в регионах, где реализуется комплексное освоение территории. Есть шанс в следующем году вернуться к преодолению рубежа в 80 млн кв. м жилья по объему годового ввода. Но мы всё равно должны понять, как нормы, вступающие в силу в июле, отразятся на бизнесе застройщиков. На объемы 2018 года они мало повлияют, потому что мы будем вводить то, что закладывалось в 2016 году.

— Этот год запомнился и реновацией в столице. Нет планов включить в программу другие города?

— Реновация всегда сложна тем, что необходимо расселять людей. Мы будем очень внимательно изучать опыт Москвы. Если эффект будет позитивным, а модель можно будет применить в ряде крупных городов, мы предложим губернаторам регионов обратить на это внимание. Но вернуться к вопросу можно будет примерно через два года. И реализация этой программы будет возможна только в тех городах, где потенциально высокая стоимость земли и перспектива развития ныне действующих территорий. К примеру, это могут быть Екатеринбург и Сочи.

Как снизить процентную ставку по ипотеке

Последние изменения: Январь 2020

Приобретение жилья на первичном и вторичном рынке за счёт ипотечного кредитования давно вышло из категории мифов и стало реальностью для среднестатистических россиян. Снижение ставок по ипотеке в текущем 2019 году явилось следствием снижения ставки Центробанка и повышения степени доверия ведущих коммерческих финансовых учреждений к кредитованию обычных граждан.

Падение ставки ЦБ и рефинансирование

За последние пять лет квартирный вопрос смогли решить порядка 30 млн. соотечественников, а порядка 20 млн. продолжают рассматривать единственно возможным вариантом для приобретения жилья – ипотечное кредитование. Снижение процентной ставки по ипотеке приобрело массовый характер с лета текущего 2019 года, о чём объявили поочерёдно 20 крупнейших финансовых организаций. Понижение ипотечной ставки стало возможным благодаря помощи со стороны Центробанка, активно смягчающим кредитно-денежную политику.

Так с начала года ключевая ставка с 7,75% постепенно снижалась по периодам:

    с 17.06.2019г. – 7,5%; с 29.07.2019г. – 7,25%; с 06.09.2019г. – 7%.

В перспективе ожидается дальнейшее снижение ключевой ставки ЦБ до конца текущего года, что отразится снижением процента по ипотеке. У граждан возникает вопрос, стоит ли приобретать жилищный кредит или существует смысл подождать дальнейшего падения? По мнению финансистов, привязываться следует к событию, послужившему объективной необходимостью приобретения индивидуального жилья, а не к ставке, достигшей минимального показателя, за последние пять лет. Спрогнозировать дальнейшее падение или повышение невозможно.

Процедура доступна клиентам:

    обладающим высокой платежеспособностью и устойчивым финансовым положением; имеющим чистую кредитную историю с отсутствием просрочек по погашению платежей в соответствии с графиком; не меняющим последнего работодателя на протяжении полугода; находящимся в возрастном интервале на момент последнего перед рефинансированием взноса от 21-ого до 65-ти лет.

Прибегнуть к оформлению процедуры выгодно, когда будет снижена процентная ставка по ипотеке не менее, чем на 2-4% годовых. Иначе вместо выигрыша рефинансирование приведёт к дополнительным расходам.

Причины снижения и ставки

Понижение ставки по выданному ипотечному кредиту не закреплено ни одним действующим нормативным документом, сводя рассмотрение вопроса на усмотрение финансовой организации совместно с клиентом.

Среди причин для снижения процентной ставки по ипотеке выделяют:

    Участие клиента в государственных социальных программах, предполагающих кредитование на льготных условиях для социально незащищённых слоёв и определённых регионов:

    молодых семей; военнослужащих; молодых учёных; жителей Дальнего Востока.
Название банкаМинимальная ставка, %Первоначальный взнос в процентах от общей стоимостиСрок кредитования, летМинимальная сумма, млн. руб.
Сбербанк8,120До семиНе ограничена
Промсвязьбанк8,7153-257 — до 31.08.2019
Открытие8,920-для аккредитованных объектов застройщиков3-304
Возрождение9203-303
Россельхозбанк9,220До тридцати3-до 01.10.2019
Уралсиб9,2153-305
ВТБ9,220До тридцатиНе ограничена
Райффайзенбанк9,29201-307 – до 30.09.2019
Альфа-Банк9,29203-30Для отдельных застройщиков
Банк Дом РФ9,5303-30Для отдельных объектов
Связь-банк9,7153-30Не ограничена
Газпромбанк9,820До тридцати10
Юникредит10,05201-305 – при подаче онлайн заявки
Росбанк Дом10,25203-256 – до 31.12.2019
Абсолют банк10,7520До тридцатиРассмотрение заявки онлайн
  1. Перекредитование, связанное с рефинансированием или пересмотром договорных условий вследствие документально подтверждённого ухудшения материального положения в результате действия обстоятельств, не связанных с личностью заёмщика:
    потерей работы по причинам, исключающим нарушение норм трудового законодательства и проявленную инициативу клиента; физической смертью единственного кормильца; снижению уровня среднедушевого дохода более, чем на 20 %; длительному пребыванию на листках по временной нетрудоспособности сроком свыше двух месяцев подряд; получения инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

Способы снижения

Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.

Подача заявления

Оптимальный вариант для улучшения условий кредитования – рассмотрение и анализ обращения заёмщика кредитной организацией. Клиент составляет заявление на снижение ставки по ипотеке, что позволяет осуществить улучшение без негативного влияния на кредитную историю.

Как правило, для одобрения банками устанавливается ряд требований:

    отсутствие задержек по платежам; дата выдачи кредита не ранее года назад; остаток непогашенной суммы составляет не менее полумиллиона рублей; отсутствие реструктуризации по выданному кредиту.

Реструктуризация задолженности

    сокращение штатов или увольнение по причине ликвидации предприятия или прекращения деятельности индивидуального предпринимателя; призыв на прохождение срочной службы в Вооружённых силах; выход в декретный отпуск с сопутствующим уменьшением уровня среднего дохода в связи с увеличением количества иждивенцев; проблемы со здоровьем, ограничивающие возможность дальнейшей трудовой деятельности и приведшие к уменьшению дохода.

Обращение в суд

Пересмотр кредитного договора и снижение процентов по ипотеке в судебном порядке возможно в двух случаях:

    незаконное увеличение процентных ставок, не предусмотренных на момент составления и подписания договора; наличие скрытых комиссий, незаконных с юридической точки зрения.

Рефинансирование ипотеки

По желанию заёмщик может переоформить кредитный договор в этом же банке или рассмотреть другую кредитную организацию, предусматривающую снижение процентной ставки по ипотеке по сравнению с действующими условиями.

В выбранный банк необходимо предоставить пакет документов:

    общегражданский паспорт, удостоверяющий личность; первичный договор на ипотеку и последующие соглашения при наличии; справку из кредитующего банка об остатке суммы задолженности; график погашения ежемесячных платежей; справки о полученной заработной плате или приравненных доходах всех членов семьи за последний год; документ о праве собственности на недвижимость; договор купли-продажи и технический паспорт из БТИ.

Для принятия решения о рефинансировании важно обращаться в крупные, зарекомендовавшие себя положительно на финансовом рынке, организации. Обещания начинающих банков могут не обеспечить достойного соотношения результата и затрат. Также необходима объективная оценка текущего материального положения с прогнозом на перспективу и степени влияния рисков при возникновении непредвиденных ситуаций.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Ссылка на основную публикацию