Должникам по ЖКХ могут отказать в выдаче кредитов

Долги по услугам ЖКХ – причина отказа в кредите?

Что оказывает наибольшее влияние на решение кредитора о выдаче займа? Кредитная история, которую многие заемщики никогда не видели, – наиболее весомый аргумент для одобрения кредита или отказа в его получении. Знать, какие данные содержатся в кредитной истории, необходимо для того, чтобы самостоятельно оценить свои шансы на получение ссуды, убедиться в отсутствии ошибок и не допустить попадания сведений, отрицательно влияющих на скоринговый балл.

Первая часть кредитной истории титульная. В ней указаны личные данные заемщика: ф.и.о., паспортные данные, сведения о ранее выданных паспортах, ИНН и номер СНИЛС (свидетельства пенсионного страхования).

В основной части кредитной истории находится информация обо всех кредитных обязательствах человека: даты заключения кредитных договоров, дополнения и изменения в них (в случае наличия), суммы кредитов, даты и факты погашения кредитов и/или судебные решения о взыскании долга, любая дополнительная информация. Также здесь имеются сведения о месте регистрации заемщика и адресе его фактического проживания.

«С 01.03.2015 г. вступили в силу несколько изменений в Федеральном законе № 218-ФЗ. Во-первых, в составе кредитной истории появилась новая часть – информационная. В нее вошли данные об обращении за кредитом, решение кредитора о выдаче займа или отказ с объяснением причины, наличие у заемщика просроченных платежей сроком 120 и более дней. Кредитные организации (банки, МФО, КПК) с целью выдачи займа могут запрашивать информационную часть в БКИ без согласия потенциального заемщика», – пояснил Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного Кредитного Бюро.

Внесены изменения и в основную часть кредитной истории. Сюда добавлена информация о судебных решениях по долгам ЖКХ, штрафам и алиментам, вынесенным после 1 марта 2015 г., а также информация о залогах и поручительствах. Также с 01.10.2015 г. в состав кредитной истории войдет информация о банкротстве.

Именно основная и информационная части кредитной истории оказывают наибольшее влияние на кредитный рейтинг заемщика.

В связи с нововведением возникает вопрос: “Влияет ли информация о, например, неисполненных обязательствах по коммунальным платежам на решение банка о выдаче кредита?”

По словам Александра Ахломова, эта информация будет интересна банкам, так как с одной стороны, наличие делопроизводства по долгам говорит о том, что человек не способен выполнять свои обязательства, и это, скорее всего, будет распространяться и на платежную дисциплину по кредитам. С другой стороны, информация, например, о долгах по оплате ЖКХ свидетельствует о наличии некоего имущества, которое потенциально можно взыскать при неоплаченных задолженностях.

Третья, дополнительная (закрытая) часть содержит сведения о наименованиях и реквизитах банков, в которых кредитовался заемщик, даты подачи запросов и сведения о том, кем была запрошена кредитная история. Эта часть доступна только по запросам самого заемщика, судебных органов, прокуратуры.

Изменения в законе № 218-ФЗ коснулись не только передаваемой информации. Теперь данные в БКИ обязаны передавать не только банки, но и микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Для дисциплинированных заемщиков ситуация фактически не поменялась, а вот для тех, кто не всегда соблюдал сроки выплаты кредитов, это можно назвать положительным моментом – оформляя и погашая займы в МФО в срок и в полном объеме, можно если не исправить, то в некоторой степени улучшить свою кредитную историю.

С прошлого года значительно расширился круг пользователей, которые могут получать информацию в БКИ. Если раньше это были только кредитные организации, то теперь, при наличии согласия заемщика, доступ к этой информации могут получить страховые компании, операторы сотовой связи, работодатели. Также важной инициативой является возможность нотариусов запрашивать информацию в БКИ для объективной и полной оценки наследственной массы.

Таким образом, наследников будет поджидать меньше неприятных сюрпризов в виде информации о долгах умерших родственников – теперь это можно будет выяснить заранее, до вступления в наследство.

С 01.03.2015 г. правки в кредитную историю могут вносить банки на основании заявлений заемщиков. Аннулировать КИ теперь можно только по решению суда.

Должникам по ЖКХ могут отказать в выдаче кредитов

× Добро пожаловать на форум клуба анонимных должников!

Расскажите, кто вы, что Вас привело на этот сайт и то, что Вы считаете нужным о себе рассказать.
Мы приветствуем всех новых участников и надеемся видеть Вас чаще!

  • Дарья
  • Автор темы –>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 48
  • Спасибо получено: 0

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Елена
  • –>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • Бороться и искать, найти и не сдаваться!
  • Сообщений: 436
  • Репутация: 9
  • Спасибо получено: 267

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Дарья
  • Автор темы –>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 48
  • Спасибо получено: 0

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Елена
  • –>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • Бороться и искать, найти и не сдаваться!
  • Сообщений: 436
  • Репутация: 9
  • Спасибо получено: 267

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Дарья
  • Автор темы –>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 48
  • Спасибо получено: 0

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Алексей
  • –>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • Сообщений: 1372
  • Репутация: 6
  • Спасибо получено: 188

Дарья пишет: Но мне кредит необходим. Я им покрою квартплату (из-за неё у меня могут быть большие проблемы), рассчитаюсь с мелкими долгами и погашу Хоум кредит (там осталось 15 тысяч).

О, мы все через это прошли. Взять кредить, чтобы погасить кредит. Потом взять другой кредит, чтобы погасить тот кредит, который брался на погашение первого кредита.

Вот это и есть тот самый “замкнутый круг”, о котором Вы сами написали.

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Дарья
  • Автор темы –>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 48
  • Спасибо получено: 0

Алексей пишет: Вот это и есть тот самый “замкнутый круг”, о котором Вы сами написали.

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Алексей
  • –>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • Сообщений: 1372
  • Репутация: 6
  • Спасибо получено: 188

Дарья пишет: Дал мне один “золотой” человек денюжку.

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Дарья
  • Автор темы –>
  • Не в сети
  • Давно я тут
  • Сообщений: 48
  • Спасибо получено: 0

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

  • Алексей
  • –>
  • Не в сети
  • Живу я здесь
  • Сообщений: 1372
  • Репутация: 6
  • Спасибо получено: 188

Дарья пишет: Выбрала второй вариант. Надеюсь, что поступила правильно

Пожалуйста Войти , чтобы присоединиться к беседе.

Могут ли долги по ЖКХ повлиять на кредитную историю

  • 1. Отделяем мух от котлет
  • 2. Не сердите государство
  • 3. При чем тут кредитная история?
  • 4. Стоит ли напрягаться?
  • 5. Вместо эпилога

Многие российские заемщики в курсе, что все их взаимоотношения с банками отражены в специальном досье под названием «кредитная история». И если на кону выдача солидного займа (к примеру, ипотеки), это досье потенциальный кредитор будет изучать едва ли не с лупой. Причем в поле зрения могут попасть не только банковские кредиты, но и задолженности по ЖКХ.

Отделяем мух от котлет

С формальной точки зрения, долги по ЖКХ никакого отношения к кредитам (и, соответственно, к кредитной истории) не имеют. Чтобы в этом убедиться, достаточно сравнить определения кредита и жилищно-коммунальных услуг.

Жилищно-коммунальные услуги — это услуги, доводимые до потребителя, проживающего в жилищном фонде, для обеспечения комфортных условий жизни (в первую очередь – предоставление электроэнергии, газа, горячего и холодного водоснабжения и т.п.). Условия предоставления жилищно-коммунальных услуг регулируются Жилищным кодексом РФ, Федеральным законом «О внесении изменений в Жилищный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 25.05.2011 г., различными городскими законами и подзаконными актами.

Деньги за ЖКУ получают особые городские организации (естественные монополисты), подконтрольные государству. Именно этим организациям вы становитесь должны, когда перестаете платить за свет, газ и тепло.

Банковский кредит – денежная сумма, предоставляемая банком заемщику на определенный срок, под определенный процент и на определенных условиях, которые подробно прописываются в кредитном договоре. Содержание этих условий и правила оформления договора в основном регулируются Гражданским кодексом РФ, финансовым законодательством и внутренними правилами банка-кредитора.

Деньги за пользование кредитом заемщик возвращает либо банку, либо третьему лицу, которому кредитор переуступил права по договору цессии.

В огороде бузина, а в Киеве дядька… Как видите, в юридическом смысле ЖКУ ни в малейшей степени не похожи на деньги, взятые взаймы. Поэтому и последствия просрочек платежей, по идее, никоим образом не должны пересекаться. Так что же, злостные коммунальные неплательщики, рассчитывающие на крупный кредит, могут спать спокойно? Отнюдь.

Между коммунальными и банковскими «плохими» долгами гораздо больше общего, чем это кажется на первый взгляд…

Не сердите государство

Нарушая график платежей, вы портите свои отношения с банком. Игнорируя квитанции по оплате ЖКХ, вы, как ни пафосно звучит, нарушаете государственный интерес по сбору установленных тарифов. И законные представители государства, а также господа из ТСЖ и ЖСК, отвечающие за обеспечение многоквартирных домов, могут изрядно подпортить и осложнить вашу жизнь.

Недобросовестным плательщикам могут на законных основаниях отключить свет или перекрыть воду. Суды при этом встают на сторону истцов-коммунальщиков и выносят решения о принудительном взыскании задолженности, пеней и штрафов.

Тем более, что в последнее время к «выбиванию» коммунальных долгов подключились не только суды, но и профессиональные коллекторские агентства. Одно из самых неприятных последствий – судебное решение о запрете выезда за границу вплоть до погашения долга… Стоит отметить, что даже банки не в силах выкрутить руки должникам столь умело, как это делает государство. И угрозы «перекрыть кислород» неплательщикам еще в одном направлении – получении кредитов, прежде всего ипотеки – отнюдь не пустые слова.

При чем тут кредитная история?

Как известно, дыма без огня и наказания без вины не бывает. В истории с коммуналкой банки и риэлторы играют на стороне государства. Попробуйте продать квартиру, не получив в ЕИРЦ справки о погашении задолженности: ничего не выйдет. Отдать недвижимость в залог вместе с висящими на ней долгами по ЖКХ тоже не получится. Многочисленные российские бюро кредитных историй давно поняли, откуда ветер дует, и с полного одобрения банков решили подружиться с компаниями ЖКХ – чтобы из первых рук получать сведения о нерадивых должниках…

Читайте также:  Не оплачиваешь коммунальные услуги — ходи пешком

«Кредиты.ру» отмечают, что данная практика не что иное, как перенос на родную почву зарубежного опыта. В западных странах БКИ уже на протяжении многих лет собирают и накапливают сведения о долгах граждан по оплате коммунальных услуг, мобильной связи, спутникового и кабельного ТВ, и т.д. Резон в этом есть: практика показывает, что категории банковских и коммунальных неплательщиков «всегда были глубоко пересечены». Кроме того, накапливание долгов по ЖКХ – тревожный звоночек для банка-кредитора, сигнализирующий, что доход заемщика упал.

В июне 2012 года «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) открыто выступило с инициативой наладить сотрудничество с компаниями ЖКХ.

По мнению экспертов, данные о коммунальных должниках будут учитываться банками как на стадии принятия решения о выдаче кредита, так и в отношении уже предоставленных ссуд (не секрет, что при появлении у кредитора сомнений в платежеспособности заемщика могут быть приняты превентивные меры защиты – например, снижение лимита по кредитной карте или ее блокировка, требование досрочного погашения долга и т.п.).

Так что, без сомнения, если банк, оценивая заемщика со всех сторон, получит из БКИ совсем уж суровую «черную метку», переданную коммунальщиками, с мечтой об ипотеке можно распрощаться. И в самом деле: если вы не в состоянии оплачивать относительно скромные суммы в квитанциях ЖКХ, кто доверит вам обслуживание серьезного кредита?

Стоит ли напрягаться?

Известие об альянсе БКИ и структур ЖКХ не вызвало ни паники среди заемщиков, ни повышенной активности среди коммунальных неплательщиков. Такое олимпийское спокойствие можно объяснить тем, что у коммунальщиков формально связаны руки: по закону, передавать сведения в бюро кредитных историй можно исключительно с согласия с заемщика. Соблюдая это требование, банки обычно берут такое согласие на стадии оформления кредитного договора (просто-напросто включая в него соответствующий пункт). Получается, что и структуры ЖКХ обязаны следовать закону –запрашивать согласие, а какой же должник добровольно позволит разглашать «компромат»?

Увы… Реалии российской действительности таковы, что должников могут и не спросить.

Коммунальщики, по крайней мере те, кто имеет дело с долгами – «государевы люди», фактически действуют в интересах государства, так что можно не сомневаться, что и чиновники, и банкиры охотно «приподзакроют» глаза на «нарушение конфиденциальности…»

Не исключено, что появится и нормативный акт, возводящий передачу сведений о коммунальных долгах в ранг исключения. Или, как вариант, представители ТСЖ или управляющей компании просто разошлют жильцам дома бумажку с предложением в добровольно–принудительном порядке подписать заявление о согласии на передачу данных в БКИ. «А кто не будет брать – отключим газ».

Вместо эпилога

Так могут ли долги по коммуналке испортить кредитную историю? Ответ чудесен, как многое в нашей стране: юридически – не могут (пока что). А фактически – очень даже. И уже портят.

Выход из положения очень простой: своевременно оплачивайте счета за свет, газ, тепло, воду и прочие радости. И уж во всяком случае, полностью погасите задолженность перед тем, как подавать заявление на кредит – особенно ипотечный.

Коммунальным должникам откажут в кредите

Долги за коммуналку, мобильную связь, неоплаченные автомобильные штрафы изрядно подпортят кредитную историю заемщика. Сведения о долгах теперь будут отображаться в кредитной родословной заемщика, такой проект поправок Минфина одобрила комиссия правительства по законопроектной деятельности. Кроме того, кредитную историю предполагается дополнить информацией о взятом поручительстве по кредитам.

По действующему законодательству, включать сведения о задолженностях разного рода в кредитную историю можно только при письменном согласии самого должника. Поправки Минфина вносят существенные изменения в закон «О кредитных историях». Согласно им, любая организация, перед которой есть подтвержденная вступившим в силу решением суда задолженность, вправе будет предоставить эти данные в бюро кредитных историй без согласия неплательщика, пишет газета «Известия». Изменения касаются, в частности, неплатежей за товары и услуги, предоставленные в рассрочку – например, за сотовую связь, коммунальные услуги, автомобильные штрафы и иные. При этом норма не будет распространяться на долги по займам, сведения о которых по-прежнему предлагается направлять в Бюро кредитных историй только при наличии письменного согласия со стороны гражданина. Если же организация направила сведения без согласия должника, то законопроект предусматривает обязательное уведомление его об этом. Наряду с этим кредитные истории граждан предлагается также дополнить и информацией о предоставленному ими поручительству по кредиту, выданному третьим лицам. Если поправки будут окончательно приняты, то наличие поручительства и долгов по коммуналке, штрафам будут учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита и влиять на одобряемую банком сумму займа.

По словам генерального директора бюро кредитных историй «Эквифакс» Олега Лагуткина, передача информации о всех долгах гражданина в БКИ – мировая практика прогрессивных стран, когда финансовая родословная человека становится его важной характеристикой и влияет не только на кредитование, но так же на трудоустройство и страховые договоренности. Эксперт не сомневается, что дополнительные сведения о коммунальных долгах и задолженности по мобильной связи дисциплинируют россиян.

«Если сейчас многие не исполняют платежные обязательства по причине безнаказанности, то один невыплаченный автомобильный штраф или задолженность по коммунальным платежам из-за беспечности сегодня может обернуться для человека плохой кредитной историей и невозможностью взять кредит в будущем», – комментирует он.

Руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения Банка Хоум Кредит Александр Поляков подчеркивает – банки безусловно заинтересованы в наличии в свободном доступе информации о дополнительных долговых обязательства клиента, и чем больше такой информации доступно на момент принятия решения, тем легче можно будет определиться: кому вынести положительное решение. В целом, продолжает собеседник сайта, наличие сведений о коммунальных долгах в кредитной истории заемщика будет определенно учитываться в ходе рассмотрения заявки. Поэтому россиянам, не оплатившим штрафы или услуги ЖКХ, в скором времени проблематично будет получить денежные средства.

«Наличие существенной задолженности по коммунальным услугам может быть причиной отказа в выдаче кредита. Клиент, который не может вовремя оплатить услуги ЖКХ, скорее всего, покажет схожую платежную дисциплину и при оплате кредита», – резюмирует он.

По мнению директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, поправки Минфина – это еще один шаг на пути к более цивилизованному развитию кредитного рынка, а именно возможности предоставления выгодные условий кредитования для добросовестных заемщиков, исправно погашающих не только кредитные обязательства, но и иные виды обязательств. «Наряду с качеством кредитной истории такая важная дополнительная информация как отсутствие или наличие неоплаченных долгов будет оказывать влияние на ставки», – считает спикер. Включение сведений о поручительстве в кредитную родословную эксперт полностью поддерживает, аргументируя это тем, что такая информация фактически является кредитной нагрузкой на гражданина, что позволит банку в полной мере владеть информацией и правильно рассчитать риски.

Долг по ЖКХ и кредит

Здравствуйте! Я имею долг по ЖКХ 350.000 р. (я в долевой собственности с матерью) и кредит на 800.000 р.

Т. К. Мать (по состоянию здоровья) не может полноценно работать, она имеет доход на работе 9-11.000 р/мес. Эти деньги, по большей части, тратит на здоровье. Так же у меня есть дочь (до 3 лет) и супруга (не работает). Мой доход 38-40.000 р/мес. Кредит плачу своевременно (17.700 в мес.). Я пока не получал “приглашения” в суд со стороны управляющей компании, но долг по ЖКХ уже очень большой и пора готовиться как то решать мою финансовую проблемму! Я не хочу лишаться квартиры (прив-на), но оплачивать (7.000 р/мес.) у меня просто не получается в виду наличия кредита.

Уважаемые специалисты. Буду очень благодарен, если Вы меня сориентируете по первоначальным моим действиям. Я пытаюсь понять куда в первую очередь пойти: УК или банк? И к какому юристу лучше обратиться, если говорить о категории права? Спасибо.

12 Апреля 2018 12:25

Ответы юристов ( 3 )

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2017 г. N 22 г. Москва «О некоторых вопросах рассмотрения судами споров по оплате коммунальных услуг и жилого помещения, занимаемого гражданами в многоквартирном доме по договору социального найма или принадлежащего им на праве собственности»

27. Сособственники жилого помещения в многоквартирном доме несут обязанность по оплате жилого помещения и коммунальных услуг соразмерно их доле в праве общей долевой собственности на жилое помещение (статья 249 ГК РФ).

По смыслу статьи 155 ЖК РФ и статьи 249 ГК РФ, каждый из таких сособственников жилого помещения вправе требовать заключения с ним отдельного соглашения, на основании которого вносится плата за жилое помещение и коммунальные услуги, и выдачи отдельного платежного документа.

То есть если УК идёт в суд — заявляет соразмерно доле в праве требование, 175 на Вас 175 на маму. По сути как отбиться:

1. Судя по сумме долгу больше 3 лет, срок ИД 3 года, исчисляется по каждому платежу отдельно.

41. К спорам, связанным с оплатой гражданами жилого помещения и коммунальных услуг, применяется общий трехлетний срок исковой давности, исчисляемый со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статьи 196, 200 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по оплате жилого помещения и коммунальных услуг исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу (часть 1 статьи 155 ЖК РФ и пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Таким образом — ничего не платите, либо платите минимум — 500 рублей, ждете пока в суд подаст УК, подаст она в приказном порядке — ВАЖНО проверять почту, как только приказ придет — идете его отменяете (срок на подачу возражений 10 дней с момента получения), УК подает в суд в исковом порядке после отмены приказа, приходите обязательно в заседание, заявляете о пропуске УК срока исковой давности, и просите снизить неустойку по пеням на основании ст. 333 ГК РФ. У вас остается долг за последние 3 года.

Читайте также:  ЮМОР Что делать, если сломался держатель для душа

По поводу внесения платы сейчас если есть возможность платите хотя бы по 500 рублей, но указывайте за какой период в основании платежа:

32. В платежном документе должны быть указаны в том числе наименование исполнителя услуг, номер его банковского счета и банковские реквизиты, указание на оплачиваемый месяц, наименование каждого вида оплачиваемой коммунальной услуги, сведения о размере задолженности потребителя перед исполнителем за предыдущие расчетные периоды, сведения о предоставлении субсидий и льгот на оплату коммунальных услуг.

Денежные средства, внесенные на основании платежного документа, содержащего указание на расчетный период, засчитываются в счет оплаты жилого помещения и коммунальных услуг за период, указанный в этом платежном документе.

Если платежный документ не содержит данных о расчетном периоде, денежные средства, внесенные на основании данного платежного документа, засчитываются в счет оплаты жилого помещения и коммунальных услуг за период, указанный гражданином (статья 3191 ГК РФ).

В случае когда наниматель (собственник) не указал, в счет какого расчетного периода им осуществлено исполнение, исполненное засчитывается за периоды, по которым срок исковой давности не истек (часть 1 статьи 7 ЖК РФ и пункт 3 статьи 199, пункт 3 статьи 3191 ГК РФ).

Квартиры Вас не лишат (так как нельзя обратить взыскание на единственное жилье), но пристав имеет право удерживать 50% от зарплаты, то есть если УК обратиться в суд — будут половину снимать потом, если зарплата официальная, чем платить кредит — есесно нечем будет.

Вы можете обратиться в банк с ходатайством о реструктуризации кредитной сделки. Вы можете просить банк уменьшить ежемесячный платеж или предоставить Вам отсрочку погашения основного долга. Но в таком случае необходимо помнить, что в итоге общая сумма выплат по кредиту увеличится в связи с увеличением срока пользования кредитными средствами.

Что касается задолженности по оплате коммунальных платежей, то даже при наличии такого большого долга никто не может Вас лишить Вашей собственности кроме как по решению суда. Когда управляющая компания направит Вам претензию об оплате задолженности или обратится в суд с иском, Вы так же можете обратиться в управляющую компанию с просьбой предоставить рассрочку по оплате задолженности. До того момента пока управляющая компания не начала истребование задолженности в принудительном порядке рекомендую Вам оплачивать ежемесячно сколько можете. Любая, даже самая минимальная сумма, регулярно оплачиваемая будет говорить о Вашей добросовестности в последующем.

Если необходима будет помощь юриста, то подобными вопросами занимаются юристы, специализирующиеся на гражданском праве.

Я имею долг по ЖКХ 350.000 р. (я в долевой собственности с матерью)

9. Если в Жилищном кодексе Российской Федерации не установлены сроки исковой давности для защиты нарушенных жилищных прав, то к спорным жилищным отношениям применяются сроки исковой давности, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации (статьи 196, 197 ГК РФ), и иные положения главы 12 Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности (часть 1 статьи 7 ЖК РФ). При этом к спорным жилищным отношениям, одним из оснований возникновения которых является договор (например, договор социального найма жилого помещения, договор найма специализированного жилого помещения, договор поднайма жилого помещения, договор о вселении и пользовании жилым помещением члена семьи собственника жилого помещения и другие), применяется общий трехлетний срок исковой давности (статья 196 ГК РФ).

Соответственно, к коммунальным платежам применяется срок исковой давности 3 года.

При этом, Согласно разъяснениям ВС РФ, данным в Постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

3. Течение исковой давности по требованиям
юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом
самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

25. Срок исковой давности по требованию о взыскании
неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам/ статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, просить суд взыскать задолженность УК может за весь период просрочки, однако при заявлении стороны о пропуске срока исковой давности за определенный период, суд взыщет с Вас и матери только за 3 года.

Следующее, что Вам необходимо знать. Вначале УК обратиться к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. После получения копии судебного приказа Вы сможете отменить его. Согласно ст. 128 ГПК РФ

Судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.

После получения Ваших возражений суд отменит вынесенный судебный приказ.

И если после отмены судебного приказа УК обратится в суд с иском, вот тогда Вы сможете заявить о пропуске срока исковой давности, если по каким-то платежам срок будет пропущен. При этом необходимо учесть разъяснения ВС РФ, данными в Постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

18. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях

оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу
по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Я не хочу лишаться квартиры (прив-на),

Дмитрий, если квартира (доля) является единственным пригодным для постоянного проживания жильем, то на доли матери и Вашу не смогут обратить взыскание. согласно ст. 446 ГПК РФ

1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Я пытаюсь понять куда в первую очередь пойти: УК или банк?

У Вас, конечно, есть право обратиться в банк с просьбой предоставление реструктуризации задолженности по кредиту. Но, как Вы понимаете, предоставлять ее является правом банка, а не обязанностью. поэтому все зависит от позиции банка.

Что касается обращения в УК и частичным погашением задолженности по платежам. В этом вопросе нужно быть очень аккуратным. Так как, Согласно разъяснениям ВС РФ, данным в Постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

20. Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
21. Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ

86. При временном, то есть более 5 полных календарных дней подряд, отсутствии потребителя в жилом помещении, не оборудованном индивидуальным или общим (квартирным) прибором учета в связи с отсутствием технической возможности его установки, подтвержденной в установленном настоящими Правилами порядке, осуществляется перерасчет размера платы за предоставленную потребителю в таком жилом помещении коммунальную услугу, за исключением коммунальных услуг по отоплению, электроснабжению и газоснабжению на цели отопления жилых (нежилых) помещений, предусмотренных соответственно подпунктами „д“ и »е” пункта 4 настоящих Правил.
Если жилое помещение не оборудовано индивидуальным или общим (квартирным) прибором учета и при этом отсутствие технической возможности его установки не подтверждено в установленном настоящими Правилами порядке либо в случае неисправности индивидуального или общего (квартирного) прибора учета в жилом помещении и неисполнения потребителем в соответствии с требованиями пункта 81(13)настоящих Правил обязанности по устранению его неисправности, перерасчет не производится, за исключением подтвержденного соответствующими документами случая отсутствия всех проживающих в жилом помещении лиц в результате действия непреодолимой силы.

87. Размер платы за коммунальную услугу по водоотведению подлежит перерасчету в том случае, если осуществляется перерасчет размера платы за коммунальную услугу по холодному водоснабжению и (или) горячему водоснабжению.
88. Не подлежит перерасчету в связи с временным отсутствием потребителя в жилом помещении размер платы за коммунальные услуги на общедомовые нужды.

Читайте также:  В России будет внедряться раздельный сбор отходов

90. Перерасчет размера платы за коммунальные услуги производится пропорционально количеству дней периода временного отсутствия потребителя, которое определяется исходя из количества полных календарных дней его отсутствия, не включая день выбытия из жилого помещения и день прибытия в жилое помещение.
91. Перерасчет размера платы за коммунальные услуги осуществляется исполнителем в течение 5 рабочих дней после получения письменного заявления потребителя о перерасчете размера платы за коммунальные услуги (далее — заявление о перерасчете), поданного до начала периода временного отсутствия потребителя или не позднее 30 дней после окончания периода временного отсутствия потребителя.

В случае подачи заявления о перерасчете в течение 30 дней после окончания периода временного отсутствия потребителя исполнитель осуществляет перерасчет размера платы за коммунальные услуги за период временного отсутствия, подтвержденный представленными документами, с учетом платежей, ранее начисленных исполнителем потребителю за период перерасчета.

Естественно, к заявлению Вы должны приложить доказательства, подтверждающие Ваше отсутствие в квартире (документы). Подробнее с. п. 93 постановления Вы можете ознакомиться по ссылке

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Ссылка на основную публикацию