Минэкономразвития предложило выделить из бюджета средства на помощь валютным ипотечным заемщикам

Помощь валютным ипотечникам в 2020 году

Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля. Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства. Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2020 году.

Как складывается ситуация с валютными ипотечными кредитами

С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза. Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении. По имеющимся в Центрального Банка РФ сведениям, сегодня валютная ипотека выплачивается более чем 25 тысячами граждан страны, при этом 5 тысяч человек не имеют возможности погашать проценты и основной долг без посторонней поддержки.

Когда возникла данная проблема, глава ЦБ РФ Э. Набиуллина организовала встречу представителей десяти крупнейших банков страны, чтобы разработать план действий в связи со сложившейся ситуацией. В ходе заседания значимых предложений не было, а потому тему сменили на выявление показателей, которые позволили бы отнести заёмщиков к группе социально незащищённых жителей. По итогам совещания глава ЦБ РФ утверждала, что банковские учреждения будут проводить реструктуризацию займов, и государственная поддержка потребуется лишь 20% людей от общего числа валютных ипотечников.

Пока шли обсуждения данных вопросов, заёмщики не видели никаких предпосылок к оказанию им помощи, а потому старались достучаться до властей, устраивая забастовки:

  1. Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис “Нордеа Банка”. В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
  2. Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
  3. Третьей акцией протеста стала забастовка у банка “ДельтаКредит” в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.

Валютные ипотечники приобрели следующие проблемы из-за оформления займа:

  • валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
  • увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
  • страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
  • единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

Какие меры принимает государство, чтобы оказать помощь валютным ипотечникам

Некоторые банки, как “Ресо Кредит”, продают валютные ипотечные кредиты коллекторским бюро, целью которых является продажа залогового имущества (квартир) на аукционах с целью возвращения непогашенного долга.

На сегодняшний день граждане слышали множество обещаний государственной поддержки, но действий со стороны властей предпринято мало. Можно говорить только о программе реструктуризации кредитов, в которых могут участвовать не все валютные ипотечники, и которая предполагает уменьшение долгов по ипотеке для граждан и частичное покрытие убытков банковских учреждений из средств бюджета. Условия программы помощи знакомы далеко не всем, а потому заявок на участие в проекте подано мало.

Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.

31 марта 2017 года закончилось действие первой программы помощи, организованной Агентством по жилищному ипотечному страхованию, в соответствии с которой российским семьям выделялось единовременно полтора миллиона рублей. Альтернативой служило погашение 30% основного долга валютной ипотеки следующих категорий граждан:

  • родителей несовершеннолетнего ребёнка (детей);
  • участников боёв;
  • воспитатели детей-инвалидов;
  • опекуны осиротевших детей.

На реализацию программы было выделено 4,5 млрд. рублей, помощь была оказана 22 000 валютных ипотечников и граждан, оформивших кредиты в рублях. Проект был закрыт до окончания первоначально запланированного срока из-за исчерпания бюджета.

Реструктуризация и рефинансирование валютных ипотечных кредитов

Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро. Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей. Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.

Под рефинансированием понимается оформление ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях по залог купленной за средства первой ипотеки квартиры. Средства, взятые в другом банке, можно направить на полное погашение долга перед банком, в котором ипотека была оформлена изначально, а погашать придётся уже новый заём.

Новая программа помощи ипотечным заёмщикам

Программа, прекратившая своё действие в 2020 году, была продлена на новый срок, однако, были изменены условия предоставления помощи. Согласно порядку работы программы, финансовая поддержка предоставляется от АИЖК в форме списания 30% суммы ипотечного кредита, которая не превышала бы полтора млн. рублей. Более того, списывается и неустойка, накопившаяся за время неуплаты основного долга и процентов, но при условии, что она ещё не была выплачена, и что не вступило в законную силу решение суда о взыскании неустойки.

Бюджет новой программы поддержки оформителей ипотеки составляет 2 млрд. рублей – этого достаточно для оказания помощи 1300 гражданам.

Как проходит реструктуризация ипотеки

Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.

Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

  1. Разовое списание части задолженности.
  2. Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.

Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту – не более 11,5%.

Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита

Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:

  • граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
  • ветераны боёв;
  • инвалиды любой группы;
  • воспитатели ребёнка с инвалидностью;
  • граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:

  • на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
  • средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.

Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.

Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

  • 45 м2 для однокомнатного жилья;
  • 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
  • 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

Какие документы нужны для участие в программе

Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:

  • ксерокопии правоустанавливающих бумаг, оформленных в рамках заключения ипотечного договора;
  • бумаги, свидетельствующие об отнесении гражданина к определённой социальной категории заявителей, которой позволено участвовать в программе;
  • справки о доходах всех членов семьи (трудовые книжки, формы 2-НДФЛ и т.д.);
  • ксерокопии паспортов заёмщика, залогодателя, его супруга и детей.
Читайте также:  Готовность ульяновских объектов ЖКХ к отопительному сезону составляет 43%

Полный перечень документов вы можете найти, перейдя по ⇒ ссылке. Имейте в виду, что банковские учреждения имеют право запрашивать любые дополнительные бумаги на своё усмотрение.

Сроки действия программы помощи валютным ипотечникам

Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2017 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта – проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства.

Законодательные акты по теме

Про помощь валютным ипотечникам и рублёвым заёмщикам

Типичные ошибки

Ошибка: Заявитель подал заявку на проведение реструктуризации в банк, не участвующий в новой программе поддержки ипотечников.

Комментарий: Не все банковские учреждения пожелали участвовать в программе помощи валютным и рублёвым ипотечникам, а ЦБ РФ не может оказывать давление, поэтому некоторые заявители лишаются права на финансовую помощь уже потому, что являются клиентами банка, отказавшегося от проведения реструктуризации ипотечных кредитов.

Ошибка: Гражданин, попавший в тяжёлую жизненную ситуацию, не позволяющую выплачивать валютную ипотеку, отказался от участия в программе реструктуризации из-за несоответствования требованиям проекта.

Комментарий: У тех граждан, кто нуждается в финансовой помощи для оплаты ипотечного кредита, но кто не отвечает требованиям программы реструктуризации, имеется возможность попросить руководство банковского учреждения ходатайствовать за них специальной комиссии, которая может рассмотреть кандидатуру заёмщика и, возможно, оказать поддержку.

Ответы на распространённые вопросы про помощь валютным ипотечникам

Вопрос №1: Что выгоднее – реструктуризация или рефинансирование валютной ипотеки?

Ответ: Если планируется воспользоваться государственной помощью, то выгоднее оформить реструктуризацию. В противном случае, долг перед банком только возрастёт, поэтому при решении вопроса самостоятельно лучше воспользоваться предложением о рефинансировании.

Вопрос №2: Имеют ли рублёвые заёмщики право на участие в новой программе реструктуризации ипотечного кредита?

Ответ: Да, но условия участия в программе изменились, и практически всегда оказывается, что рублёвый заёмщик не соответствует новым требованиям.

Видео-советы.Как попасть в число тех, кто получит помощь по валютной ипотеке?

В видео раскрывается информация о том,Российское правительство утвердило правила помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в сложной ситуации⇓


Проблемную ипотеку поддержат рублем

Как стало известно “Ъ”, в новом варианте программы помощи ипотечным заемщикам, которую планируется согласовать в ближайшее время, скорее всего, не будет ограничения по валюте. На том, чтобы сохранить помощь и рублевым заемщикам, настоял крупнейший игрок на ипотечном рынке — Сбербанк, который принял тысячи заявок по старой программе, но не успел удовлетворить их. Теперь ключевыми критериями для оказания помощи предлагается установить падение дохода заемщика на 30% и более или увеличение размера платежа по кредиту на 30% и более. Впрочем, и это еще не конец дискуссии.

Во вторник в Банке России состоялось совещание с участием представителей крупнейших ипотечных банков. На нем обсуждался формат новой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам (см. “Ъ” от 13 июня), которая разрабатывается по поручению премьер-министра Дмитрия Медведева. Официально участники и ЦБ встречу не комментируют. Она носила закрытый формат.

Однако в неофициальной беседе участники совещания поделились некоторыми деталями. По их словам, совещание началось в 18 часов и длилось почти четыре часа. «Это был очень конструктивный диалог между участниками рынка, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ЦБ,— рассказал “Ъ” один из присутствовавших на встрече банкиров.— Мы не обсуждали бюджет программы, нашей задачей было согласовать критерии отбора заемщиков, которым нужно оказать поддержку». По его словам, именно вокруг критериев отбора и развивалась дискуссия последних недель, так как профильные министерства высказывали идею о том, чтобы оказать помощь преимущественно валютным заемщикам, в то время как действовавшая ранее программа не делала исключений по валюте кредита.

Во вторник против помощи исключительно валютным ипотечникам резко выступил Сбербанк, заявив, что в этом случае без поддержки окажутся более 10 тыс. его заемщиков, которые собрали документы в период действия предыдущей программы, но не смогли получить реструктуризацию, так как средства, выделенные на нее (4,5 млрд руб.), закончились раньше срока. В Сбербанке вчера сообщили, что «не могут комментировать информацию, которая обсуждается на совещаниях в ЦБ».

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам была запущена в апреле 2015 года. Из бюджета на нее было выделено 4,5 млрд руб. Оператором программы выступало АИЖК. Банки реструктурировали проблемные кредиты по ставке не выше 12% годовых, часть ежемесячного платежа клиенту компенсировало государство (максимум — 1,5 млн руб.). К маю банки получили 52,3 тыс. заявлений на реструктуризацию, из которых 18,5 тыс. были реструктурированы, а еще 16 тыс. нет — из-за исчерпания выделенных средств, хотя соответствовали требованиям.

В мае правительство дало поручение АИЖК, Минстрою, ЦБ, Минфину и Минэкономики разработать варианты поддержки ипотечных заемщиков, в первую очередь потому, что многие из них невольно оказались в ловушке — собрав документы в период действия программы, они так и не дождались обещанной помощи (см. “Ъ” от 23 мая). До последнего момента в рамках дискуссии между министерствами предлагалось сделать акцент на помощи валютным заемщикам, а это значит, что получившие отказ рублевые заемщики на помощь даже при продлении программы рассчитывать бы не смогли. При этом, по статистике прежней программы, только 750 заявлений из 52 тыс. были от валютных заемщиков. «Поскольку ключевой вопрос был в том, чтобы не допустить нарастания социальной напряженности из-за ошибок организаторов предоставления помощи — а пострадали от этого около 16 тыс. заемщиков,— ограничивать новую программу только валютными кредитами было нельзя»,— объясняет один из участников обсуждения.

По словам участников встречи, во вторник банкиры предложили не зацикливаться на валюте, а установить два ключевых критерия оказания помощи, которые по итогам встречи получили одобрение. «Помощь нужно оказывать заемщикам в случае снижения дохода на 30% и более или в случае увеличение платежа по кредиту на 30% и более»,— говорит один из банкиров. По словам собеседников “Ъ”, в рамках реализации новой программы также планируется создать специальную комиссию с участием представителей ЦБ, АИЖК, Минфина и Минстроя для отбора проблемных заемщиков. «В том числе эта комиссия будет решать и спорные вопросы, когда, например, жилплощадь заемщика больше на 1 кв. м, чем требует программа, но очевидно, что помощь необходима».

По информации “Ъ”, сегодня и завтра должны состояться совещания с участием АИЖК в правительстве, где планируется наконец утвердить окончательные параметры программы. «Мы поддерживаем продление программы реструктуризации ипотечных кредитов по программе АИЖК на действующих в настоящий момент условиях,— сообщили в Россельхозбанке.— Продление программы позволит удовлетворить потребности клиентов, которые ранее подали заявление, но не успели воспользоваться возможностями программы из-за ее окончания». В ЦБ вчера от комментариев отказались, в АИЖК на запрос “Ъ” не ответили.

Помощь зала

Правительству предлагают оплатить риски валютных ипотечников за счет других граждан

Минэкономразвития предложило правительству предусмотреть в антикризисном плане на этот год средства для помощи заемщикам по валютной ипотеке. Как сообщает «Интерфакс» с ссылкой на собственные источники в финансово-экономическом блоке, соответствующий документ замглавы ведомства Николай Подгузов подписал еще в начале марта, а в конце прошлого месяца аналогичный документ был направлен в Минстрой. Однако, похоже, дождаться помощи от правительства валютным ипотечникам не суждено.

Решать их проблему за счет перекладывания ее на плечи тех, кто ипотекой не пользовался, и превращать систему ипотечного кредитования в советский собес, кабинет министров не хочет. Единственное, на что они могут рассчитывать, — поправки в законодательство, согласно которым заемщикам не придется оплачивать разницу между залоговой стоимостью их квартир и реальной рыночной.

Кому спасать утопающих

Еще в январе этого года Центральный банк разослал кредитным организациям письмо со своими рекомендациями по реструктуризации валютной ипотеки. Он предложил конвертировать их в рублевые займы по курсу на 1 октября прошлого года. Тогда, напомним, он составлял примерно 40 рублей за 1 доллар США. Однако судя по непрекращающимся конфликтам ипотечников с банками и периодическим пикетам у здания ЦБ в Москве, этот необязательный для исполнения совет проблемы не решает.

На первый взгляд, граждан, забывших главную финансовую заповедь — занимать в той валюте, в какой получаешь доход, — в России не так много. По данным ЦБ, за последние семь лет доля валютных ипотечных кредитов в общем объеме действующих ипотек сократилась с 26 процентов в 2007 году до 0,6-0,8 процента в 2014 году. А количество заемщиков, пользующимися валютными жилищными кредитами уменьшилось в 24 раза, и таких сегодня не более 20 тысяч человек. Для сравнения: в 2014 году банки выдали только 439 ипотечных кредитов в валюте.

На этом фоне информация ЦБ о том, что за январь-февраль этого года только 29 граждан решились влезть в подобную кабалу, должна только радовать, особенно сторонников всеобщей финансовой грамотности в стране. С другой стороны, этот факт вызывает подозрение, что раньше такого рода займы банки гражданам просто навязывали. Во всяком случае, об этом теперь говорят не только сами валютные ипотечники.

Так, в своем письме в адрес Минстроя заместитель министра экономического развития Николай Подгузов пишет, что для увеличения объемов кредитования банки ранее предлагали населению кредиты в валюте, при этом зачастую тем клиентам, которым уже было отказано в рублевых ссудах. При относительно стабильном курсе заемщики выигрывали на процентах, но теперь оказались в весьма сложной ситуации.

Читайте также:  Днём 23 октября на улицах Ульяновска работает 50 единиц спецтехники

Сыр в мышеловке

Произошедшая в прошлом году девальвация российского рубля ударила по валютным заемщикам очень больно. В результате каждый миллион долга превратился в два. «Мы взяли кредит в 2006 году в «Фора-Банке» на 20 лет для покупки маленькой двухкомнатной квартиры в Люберцах. Мы платим кредит 9 лет, но тем не менее выплатили практически одни проценты. Структура кредита такая, что сначала выплачиваешь проценты банку. Мы брали 100 тысяч долларов. На сегодняшний день у меня долг — 78 тысяч долларов», — жалуется жительница Подмосковья Татьяна Литвинова.

А вот история еще одной жительницы Московской области Марины Трибой: «Сейчас ситуация такая, что платежи уже по 130 тысяч в месяц. Они просто в два с половиной раза превышают мою зарплату. Переговоры идут уже месяца три. Третий месяц — просроченный платеж. И к консенсусу не приходим. В банке на своем стоят: надо, чтобы вы всю сумму платежа выплатили. В противном случае квартира пойдет на торги».

Впрочем, потеря купленной в ипотеку квартиры — не самое страшное, что грозит тем, кто брал кредит в валюте. Как оказалось, российское законодательство построено таким образом, что на них теперь ложатся и риски удешевления жилья. Этим оно сильно отличается от, например, американского или европейского. Там, если недвижимость подешевела, риск несет банк. В России — заемщик. И платит разницу между ее стоимостью в день покупки и ценой, которая получится в случае продажи с аукциона.

Правда, пока вырабатываемые законодателями решения проблемы больше направлены на то, как оставить ипотечников в купленном ими жилье. То есть по большому счету они предлагают оплатить финансовую неграмотность одних за счет тех, кто подходит к планированию своего семейного бюджета более разумно. Первый зампред Комитета Госдумы по промышленности Владимир Гутенев предложил помочь таким заемщикам: разрешить им не платить по долгам в течение двух месяцев.

А депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутков внес законопроект, предусматривающий конвертацию валютных ипотечных кредитов по курсу на дату их выдачи и ставку по ним 12,2 процента. «Люди уже переплатили порядка 25-30 процентов — больше, чем по аналогичным рублевым кредитам», — поясняет народный избранник. Однако в любом случае, такая реструктуризация потребует дополнительных расходов из бюджета. По подсчетам специалистов, не менее 20 миллиардов рублей. И тут мы упираемся в главный вопрос: насколько это справедливо?

Где справедливость?

Дело в том, что эти инициативы, решая одну проблему, создают другую. В случае выделения энного количества бюджетных миллиардов на рефинансирование валютной ипотеки «судный день» наступит не только для тех, кто нарушил главную финансовую заповедь, но для всех налогоплательщиков. Даже если новую «дыру» в казне не придется финансировать за счет увеличения налогов или запуска «печатного станка».

Возможно, правительство найдет возможность сбалансировать бюджет. Но весьма вероятно, что новая госпрограмма помощи ипотечникам вытеснит какую-нибудь другую, запланированную ранее. А вот шансы, что под «нож» попадет очередной амбициозный и экономически не очевидный проект какой-нибудь госкомпании, близки к нулю. В отличие, скажем, от медицинских или образовательных программ.

С другой стороны, вину за финансовую безответственность стоит возложить не только на самих заемщиков. Многие нынешние ипотечные «попаданцы» покупали недвижимость весной 2008-го, когда нефтяные котировки достигли исторического максимума, а рубль стремительно укреплялся по отношению к доллару. И на фоне американского ипотечного кризиса любимой темой сколь популярных, столь и не очень глубоких отечественных публицистов стал неизбежный крах финансовой системы США.

Иными словами, лозунг «Набирайте кредиты в долларах — скоро они будут стоить копейки» при всей своей несуразности и опасности оказался весьма востребованным. Вскоре, правда, выяснилось, что России не суждено остаться «тихой гаванью» во время мирового финансового цунами. Но «бархатность» тогдашней девальвации и сравнительно быстрое восстановление курса не дали повода валютным ипотечникам испугаться настолько сильно, чтобы спешно заняться реструктуризацией своей задолженности.

Очевидно, в этом отчасти и заключается корень сегодняшних проблем. Власти, опасаясь негативных последствий, связанных со значительным обнищанием населения, попытались максимально смикшировать воздействие кризиса на граждан. Это выразилось в том числе и в относительно плавном ослаблении рубля, которое было выгодно банкам и населению, но едва ли помогло экономике оперативно адаптироваться к ухудшившейся внешней конъюнктуре.

В результате у обладателей валютной ипотеки возникла иллюзия защищенности — несмотря на их «грехопадение» и возможные кризисные рецидивы. Хотя многие факторы, «сыгравшие» пять-шесть лет назад, не сработали во время нынешнего кризиса. Что, впрочем, не означает, что государство должно поощрять финансовую неграмотность.

Господдержку получат только валютные ипотечные заемщики

Как стало известно “Ъ”, профильные ведомства наконец согласовали заключительный вариант новой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам. Вопреки первоначальным планам, она будет направлена на поддержку исключительно валютных заемщиков, а не всех, кто оказался в сложной ситуации, и сможет охватить до 2 тыс. человек. Более 15 тыс. рублевых заемщиков, собравших документы, но не успевших воспользоваться прежней программой, помощи так и не дождутся.

Во вторник вечером в ЦБ прошла встреча топ-менеджеров ключевых игроков ипотечного рынка для утверждения окончательных параметров программы помощи ипотечным заемщикам, рассказали “Ъ” участники рынка. По словам собеседников “Ъ”, они были утверждены, но отнюдь не в том виде, в каком предполагались. Главное условие новой программы — помощь только тем, чей платеж по кредиту увеличился не менее чем на 30%, то есть валютным ипотечникам (у тех, чьи кредиты были номинированы в рублях, сумма платежа не менялась). На встрече, по данным “Ъ”, присутствовали представители Сбербанка, ВТБ 24, «Дельтакредита», СМП-банка, Совкомбанка, Абсолют-банка, советник Банка России Алексей Симановский и глава Службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута. От официальных комментариев участники встречи отказались, рекомендовав дождаться официального объявления параметров новой программы. По информации “Ъ”, на днях Минстрой должен внести соответствующий проект постановления в правительство.

Дмитрий Медведев подписал поручение о выделении 2 млрд руб. на продолжение программы помощи ипотечным заемщикам

Принципиальное решение о продлении госпрограммы помощи ипотечным заемщикам было приято в начале июля, когда премьер Дмитрий Медведев подписал поручение о выделении 2 млрд руб. на ее продолжение. Впрочем, финальные требования к участникам программы тогда установлены так и не были.

Дискуссия о параметрах новой программы помощи была очень сложной и продолжалась с начала мая, когда Дмитрий Медведев дал поручение проработать этот вопрос. Продление программы потребовалось в связи с досрочным неожиданным исчерпанием лимита предыдущей программы, в результате чего около 16 тыс. заемщиков, подавших заявки и собравших необходимые документы, помощи не получили.

Программа помощи ипотечным заемщикам действовала с апреля 2015 года по май 2017 года (но фактически завершилась в марте). Из бюджета на нее было выделено 4,5 млрд руб. Оператором выступало АИЖК. Банки реструктурировали проблемные кредиты по ставке не выше 12% годовых, часть ежемесячного платежа по кредиту компенсировало государство (максимум —1,5 млн руб.). Программа действовала как для валютной, так и для рублевой ипотеки, главным было соответствие определенным критериям. В рамках данной программы подавляющее большинство заявок подали рублевые заемщики.

Идея помочь в новой версии программы только валютным ипотечникам выдвигалась в ходе дискуссии о продлении программы. По информации “Ъ”, сейчас в России около 17 тыс. ипотечных валютных заемщиков (менее 2% от общего числа ипотечников). Из них в рамках программы помощи поддержку получат 1,5-2 тыс. человек. Наибольшие по объему портфели валютной ипотеки у ВТБ, «Дельтакредита», Сбербанка, Москоммерцбанка, Райффайзенбанка и Совкомбанка. Согласно условиям программы (документ есть в распоряжении “Ъ”), проблемный заемщик может получить от государства 30% от суммы задолженности, но не более 1,5 млн руб. В отдельных особо сложных случаях по решению специальной межведомственной комиссии сумма может быть увеличена, но не более чем до 3 млн руб. Кредитный договор должен быть заключен не менее чем за год до обращения заемщика за помощью. Ставка по реструктурированному кредиту не должна быть выше 11,5%. В отличие от первой программы, срока действия у новой не будет. Она завершится, как только закончатся выделенные 2 млрд руб.

Хотя новая программа охватит лишь незначительную часть нуждающихся в помощи заемщиков, банкиры согласны и на такой вариант. «Мы рады, что продлили программу и выделили деньги для социально незащищенных категорий граждан, столкнувшихся с долгосрочным ухудшением финансового положения из-за роста курса,— говорит зампред Абсолют-банка Татьяна Ушкова.— Кроме того, очень важно, что теперь будет действовать специальная комиссия, которая сможет утверждать помощь для тех граждан, кто нуждается в помощи, но формально не соответствует какому-то критерию — например, его квартира больше на 1 кв. м».

Однако не стоит забывать, что побочным эффектом выбора в пользу валютных ипотечников станет отказ в помощи более 15 тыс. рублевых заемщиков, которые уже собрали документы в период действия прежней программы. «На самом деле вариант поддержки таких заемщиков обсуждался, но им нужен другой формат помощи — платежные каникулы, так как они пострадали не из-за роста курса валюты, а из-за потери работы или снижения дохода,— говорит один из участвовавших в совещании.— Это кратковременные трудности, и таким заемщикам не нужно списание долга».

Читайте также:  В России изменятся сроки начала и окончания отопительного сезона

Проблемную ипотеку поддержат рублем

Как стало известно “Ъ”, в новом варианте программы помощи ипотечным заемщикам, которую планируется согласовать в ближайшее время, скорее всего, не будет ограничения по валюте. На том, чтобы сохранить помощь и рублевым заемщикам, настоял крупнейший игрок на ипотечном рынке — Сбербанк, который принял тысячи заявок по старой программе, но не успел удовлетворить их. Теперь ключевыми критериями для оказания помощи предлагается установить падение дохода заемщика на 30% и более или увеличение размера платежа по кредиту на 30% и более. Впрочем, и это еще не конец дискуссии.

Во вторник в Банке России состоялось совещание с участием представителей крупнейших ипотечных банков. На нем обсуждался формат новой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам, которая разрабатывается по поручению премьер-министра Дмитрия Медведева. Официально участники и ЦБ встречу не комментируют. Она носила закрытый формат.

Однако в неофициальной беседе участники совещания поделились некоторыми деталями. По их словам, совещание началось в 18 часов и длилось почти четыре часа. «Это был очень конструктивный диалог между участниками рынка, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ЦБ,— рассказал “Ъ” один из присутствовавших на встрече банкиров.— Мы не обсуждали бюджет программы, нашей задачей было согласовать критерии отбора заемщиков, которым нужно оказать поддержку». По его словам, именно вокруг критериев отбора и развивалась дискуссия последних недель, так как профильные министерства высказывали идею о том, чтобы оказать помощь преимущественно валютным заемщикам, в то время как действовавшая ранее программа не делала исключений по валюте кредита.

Во вторник против помощи исключительно валютным ипотечникам резко выступил Сбербанк, заявив, что в этом случае без поддержки окажутся более 10 тыс. его заемщиков, которые собрали документы в период действия предыдущей программы, но не смогли получить реструктуризацию, так как средства, выделенные на нее (4,5 млрд руб.), закончились раньше срока. В Сбербанке вчера сообщили, что «не могут комментировать информацию, которая обсуждается на совещаниях в ЦБ».

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам была запущена в апреле 2015 года. Из бюджета на нее было выделено 4,5 млрд руб. Оператором программы выступало АИЖК. Банки реструктурировали проблемные кредиты по ставке не выше 12% годовых, часть ежемесячного платежа клиенту компенсировало государство (максимум — 1,5 млн руб.). К маю банки получили 52,3 тыс. заявлений на реструктуризацию, из которых 18,5 тыс. были реструктурированы, а еще 16 тыс. нет — из-за исчерпания выделенных средств, хотя соответствовали требованиям.

В мае правительство дало поручение АИЖК, Минстрою, ЦБ, Минфину и Минэкономики разработать варианты поддержки ипотечных заемщиков, в первую очередь потому, что многие из них невольно оказались в ловушке — собрав документы в период действия программы, они так и не дождались обещанной помощи (см. “Ъ” от 23 мая). До последнего момента в рамках дискуссии между министерствами предлагалось сделать акцент на помощи валютным заемщикам, а это значит, что получившие отказ рублевые заемщики на помощь даже при продлении программы рассчитывать бы не смогли. При этом, по статистике прежней программы, только 750 заявлений из 52 тыс. были от валютных заемщиков. «Поскольку ключевой вопрос был в том, чтобы не допустить нарастания социальной напряженности из-за ошибок организаторов предоставления помощи — а пострадали от этого около 16 тыс. заемщиков,— ограничивать новую программу только валютными кредитами было нельзя»,— объясняет один из участников обсуждения.

По словам участников встречи, во вторник банкиры предложили не зацикливаться на валюте, а установить два ключевых критерия оказания помощи, которые по итогам встречи получили одобрение. «Помощь нужно оказывать заемщикам в случае снижения дохода на 30% и более или в случае увеличение платежа по кредиту на 30% и более»,— говорит один из банкиров. По словам собеседников “Ъ”, в рамках реализации новой программы также планируется создать специальную комиссию с участием представителей ЦБ, АИЖК, Минфина и Минстроя для отбора проблемных заемщиков. «В том числе эта комиссия будет решать и спорные вопросы, когда, например, жилплощадь заемщика больше на 1 кв. м, чем требует программа, но очевидно, что помощь необходима».

По информации “Ъ”, сегодня и завтра должны состояться совещания с участием АИЖК в правительстве, где планируется наконец утвердить окончательные параметры программы. «Мы поддерживаем продление программы реструктуризации ипотечных кредитов по программе АИЖК на действующих в настоящий момент условиях,— сообщили в Россельхозбанке.— Продление программы позволит удовлетворить потребности клиентов, которые ранее подали заявление, но не успели воспользоваться возможностями программы из-за ее окончания». В ЦБ вчера от комментариев отказались, в АИЖК на запрос “Ъ” не ответили.

Проблемную ипотеку поддержат рублем

Как стало известно “Ъ”, в новом варианте программы помощи ипотечным заемщикам, которую планируется согласовать в ближайшее время, скорее всего, не будет ограничения по валюте. На том, чтобы сохранить помощь и рублевым заемщикам, настоял крупнейший игрок на ипотечном рынке — Сбербанк, который принял тысячи заявок по старой программе, но не успел удовлетворить их. Теперь ключевыми критериями для оказания помощи предлагается установить падение дохода заемщика на 30% и более или увеличение размера платежа по кредиту на 30% и более. Впрочем, и это еще не конец дискуссии.

Во вторник в Банке России состоялось совещание с участием представителей крупнейших ипотечных банков. На нем обсуждался формат новой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам (см. “Ъ” от 13 июня), которая разрабатывается по поручению премьер-министра Дмитрия Медведева. Официально участники и ЦБ встречу не комментируют. Она носила закрытый формат.

Однако в неофициальной беседе участники совещания поделились некоторыми деталями. По их словам, совещание началось в 18 часов и длилось почти четыре часа. «Это был очень конструктивный диалог между участниками рынка, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ЦБ,— рассказал “Ъ” один из присутствовавших на встрече банкиров.— Мы не обсуждали бюджет программы, нашей задачей было согласовать критерии отбора заемщиков, которым нужно оказать поддержку». По его словам, именно вокруг критериев отбора и развивалась дискуссия последних недель, так как профильные министерства высказывали идею о том, чтобы оказать помощь преимущественно валютным заемщикам, в то время как действовавшая ранее программа не делала исключений по валюте кредита.

Во вторник против помощи исключительно валютным ипотечникам резко выступил Сбербанк, заявив, что в этом случае без поддержки окажутся более 10 тыс. его заемщиков, которые собрали документы в период действия предыдущей программы, но не смогли получить реструктуризацию, так как средства, выделенные на нее (4,5 млрд. руб.), закончились раньше срока. В Сбербанке вчера сообщили, что «не могут комментировать информацию, которая обсуждается на совещаниях в ЦБ».

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам была запущена в апреле 2015 года. Из бюджета на нее было выделено 4,5 млрд. руб. Оператором программы выступало АИЖК. Банки реструктурировали проблемные кредиты по ставке не выше 12% годовых, часть ежемесячного платежа клиенту компенсировало государство (максимум — 1,5 млн. руб.). К маю банки получили 52,3 тыс. заявлений на реструктуризацию, из которых 18,5 тыс. были реструктурированы, а еще 16 тыс. нет — из-за исчерпания выделенных средств, хотя соответствовали требованиям.

В мае правительство дало поручение АИЖК, Минстрою, ЦБ, Минфину и Минэкономики разработать варианты поддержки ипотечных заемщиков, в первую очередь потому, что многие из них невольно оказались в ловушке — собрав документы в период действия программы, они так и не дождались обещанной помощи (см. “Ъ” от 23 мая). До последнего момента в рамках дискуссии между министерствами предлагалось сделать акцент на помощи валютным заемщикам, а это значит, что получившие отказ рублевые заемщики на помощь даже при продлении программы рассчитывать бы не смогли. При этом, по статистике прежней программы, только 750 заявлений из 52 тыс. были от валютных заемщиков. «Поскольку ключевой вопрос был в том, чтобы не допустить нарастания социальной напряженности из-за ошибок организаторов предоставления помощи — а пострадали от этого около 16 тыс. заемщиков,— ограничивать новую программу только валютными кредитами было нельзя»,— объясняет один из участников обсуждения.

По словам участников встречи, во вторник банкиры предложили не зацикливаться на валюте, а установить два ключевых критерия оказания помощи, которые по итогам встречи получили одобрение. «Помощь нужно оказывать заемщикам в случае снижения дохода на 30% и более или в случае увеличение платежа по кредиту на 30% и более»,— говорит один из банкиров. По словам собеседников “Ъ”, в рамках реализации новой программы также планируется создать специальную комиссию с участием представителей ЦБ, АИЖК, Минфина и Минстроя для отбора проблемных заемщиков. «В том числе эта комиссия будет решать и спорные вопросы, когда, например, жилплощадь заемщика больше на 1 кв. м, чем требует программа, но очевидно, что помощь необходима».

По информации “Ъ”, сегодня и завтра должны состояться совещания с участием АИЖК в правительстве, где планируется наконец утвердить окончательные параметры программы. «Мы поддерживаем продление программы реструктуризации ипотечных кредитов по программе АИЖК на действующих в настоящий момент условиях,— сообщили в Россельхозбанке.— Продление программы позволит удовлетворить потребности клиентов, которые ранее подали заявление, но не успели воспользоваться возможностями программы из-за ее окончания». В ЦБ вчера от комментариев отказались, в АИЖК на запрос “Ъ” не ответили.

Ссылка на основную публикацию